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個人信用(yong)不良記(ji)錄將導致貸不到房貸等嚴(yan)重后果。CFP供圖

　　個(ge)人金融(rong)門(men)戶網站“我愛卡”增(zeng)值業務部總(zong)監董崢告(gao)訴記(ji)者，當(dang)前(qian)無征信(xin)(xin)發卡的(de)情況依然(ran)很(hen)多，銀(yin)行(xing)了解到客戶持有其他信(xin)(xin)用卡，就(jiu)輕易通過申請，這容易導(dao)致(zhi)信(xin)(xin)用膨脹。一個(ge)人收入可能(neng)只有兩三萬(wan)元(yuan)，信(xin)(xin)用總(zong)額度卻可能(neng)達十(shi)(shi)幾(ji)二十(shi)(shi)幾(ji)萬(wan)元(yuan)，個(ge)人的(de)風(feng)險概率就(jiu)很(hen)大。雖然(ran)目前(qian)壞(huai)賬率在可控(kong)范圍內，但是信(xin)(xin)用卡逾期半(ban)年(nian)未償(chang)信(xin)(xin)貸(dai)總(zong)額的(de)增(zeng)長幅(fu)度應該引起注意(yi)。

　　近日(ri)，央(yang)行正式開通網(wang)(wang)(wang)查(cha)個(ge)(ge)人(ren)信(xin)用服務平臺，包括北京、廣東在內的9個(ge)(ge)省(sheng)區市居(ju)民(min)可登錄中(zhong)國(guo)人(ren)民(min)銀行征信(xin)中(zhong)心個(ge)(ge)人(ren)信(xin)用信(xin)息服務平臺查(cha)詢(xun)本人(ren)信(xin)用報告。據(ju)新華網(wang)(wang)(wang)消息，預計2014年(nian)上半年(nian)，網(wang)(wang)(wang)查(cha)個(ge)(ge)人(ren)信(xin)用服務平臺將正式向全國(guo)范圍的公眾提供(gong)查(cha)詢(xun)服務。

　　當下，信(xin)用(yong)卡和個(ge)人(ren)(ren)信(xin)貸越來(lai)越普(pu)及，給人(ren)(ren)們的(de)(de)生活增添了(le)諸多便利。然而一(yi)些人(ren)(ren)盲目(mu)辦(ban)卡、逾期還貸的(de)(de)行為，為個(ge)人(ren)(ren)信(xin)用(yong)記(ji)錄帶(dai)來(lai)了(le)污(wu)點(dian)。近(jin)日，中國青年(nian)報社會調查中心通過搜(sou)狐新聞客戶端對24995人(ren)(ren)進行的(de)(de)一(yi)項(xiang)調查顯示，48.8%的(de)(de)受(shou)訪(fang)者(zhe)關(guan)注央(yang)行信(xin)用(yong)平臺(tai)的(de)(de)開通。同時，僅37.6%的(de)(de)受(shou)訪(fang)者(zhe)表示了(le)解(jie)個(ge)人(ren)(ren)信(xin)用(yong)記(ji)錄的(de)(de)作用(yong)。受(shou)訪(fang)者(zhe)中，79.8%的(de)(de)人(ren)(ren)有(you)信(xin)用(yong)卡，52.2%的(de)(de)人(ren)(ren)向銀行貸過款。

　　44.1%受訪者有過逾期還款或還貸的情況

　　北京某游戲公司美編田志杰(jie)(化名)，上周剛還完(wan)自己僅有的(de)(de)一張信用卡(ka)并注銷。“這張卡(ka)是(shi)我(wo)剛參加工作(zuo)時(shi)辦的(de)(de)，透(tou)支(zhi)額(e)度是(shi)8000元(yuan)(yuan)，當時(shi)我(wo)每月(yue)工資才(cai)3000元(yuan)(yuan)。”田志杰(jie)告訴記者(zhe)，剛開(kai)始(shi)獨立生活，自己的(de)(de)工資不(bu)(bu)足以支(zhi)撐各項花銷。信用卡(ka)幫(bang)了他很大的(de)(de)忙。不(bu)(bu)過，他也漸漸發現透(tou)支(zhi)的(de)(de)數(shu)額(e)超過自己的(de)(de)承受能力。在此次還款(kuan)前，他已經連(lian)續3個(ge)月(yue)未按時(shi)足額(e)還款(kuan)。

　　陳力(化名(ming))在杭州(zhou)某網站(zhan)做策劃，是個典(dian)型(xing)的(de)“月(yue)光族”。目前(qian)，陳力已經辦理了(le)房貸(dai)。雖然在父母的(de)支(zhi)持下，每月(yue)都能及(ji)時(shi)還(huan)款，從未有(you)過不良信用(yong)記錄(lu)，但他對信用(yong)記錄(lu)并(bing)沒(mei)(mei)有(you)太多(duo)了(le)解。“我沒(mei)(mei)覺得按(an)時(shi)還(huan)款有(you)多(duo)重(zhong)要，不過欠錢不還(huan)心里總(zong)不踏(ta)實。”

　　調查顯示，44.1%的受訪者(zhe)有過逾(yu)期還款或還貸的情況。

　　某股份(fen)制銀行(xing)工(gong)作(zuo)人(ren)員徐女士表(biao)示，不(bu)良信用(yong)記(ji)錄可能會影響以(yi)后(hou)信用(yong)額度(du)的調整以(yi)及貸款(kuan)申請(qing)，給年輕人(ren)買(mai)房、買(mai)車和創業(ye)帶來障礙。一些年輕人(ren)過(guo)度(du)透(tou)支信用(yong)卡而無力償債，為父母帶來巨大負擔(dan)，造成家庭矛盾。

　　個人(ren)金(jin)融門戶(hu)網站(zhan)“我愛卡”增值業務部總監董(dong)崢告(gao)訴記者，信(xin)用(yong)(yong)卡從上(shang)世紀90年(nian)代中期開始在(zai)國內發展，在(zai)2000年(nian)前(qian)后逐漸普及(ji)。當前(qian)不少人(ren)使用(yong)(yong)信(xin)用(yong)(yong)卡的(de)方(fang)(fang)式不當，陷(xian)于不良信(xin)用(yong)(yong)記錄造成的(de)種(zhong)(zhong)種(zhong)(zhong)困境。壞賬(zhang)率(lv)上(shang)升，一(yi)方(fang)(fang)面(mian)受到經濟狀況影響，另(ling)一(yi)方(fang)(fang)面(mian)也與個人(ren)信(xin)用(yong)(yong)不良有關(guan)。雖然目前(qian)壞賬(zhang)率(lv)在(zai)可控(kong)范圍(wei)內，但是信(xin)用(yong)(yong)卡逾(yu)期半年(nian)未償信(xin)貸總額的(de)增長幅(fu)度應該引起注意。

　　《2013年第二季度(du)支付體系運行(xing)總(zong)(zong)體情況(kuang)》顯(xian)示(shi)，截至二季度(du)末，信(xin)用(yong)(yong)卡逾期半年未償信(xin)貸(dai)總(zong)(zong)額196.21億(yi)元，比(bi)年初增加49.62億(yi)元。目(mu)前僅有5家上(shang)市銀行(xing)公布了其信(xin)用(yong)(yong)卡不良率，分別是浦發2.05%、興業1.53%、招行(xing)1.02%、平安(an)1.02%、建行(xing)0.58%。

　　“信用記錄應用不夠普遍，還沒真正約束人們的生活”

　　為什么有的年輕人(ren)(ren)(ren)會產生不良信用(yong)記錄？在受訪者看來(lai)，“疏忽大意導(dao)致(zhi)延遲還款(kuan)”(24.0%)和“個人(ren)(ren)(ren)信用(yong)意識(shi)不強(qiang)”(26.5%)是主要原(yuan)因。其(qi)他原(yuan)因還包括：辦理信用(yong)卡和貸(dai)款(kuan)超出個人(ren)(ren)(ren)承受能(neng)力(17.1%)，超前(qian)(qian)消費(fei)觀念盛(sheng)行(8.6%)，缺乏理財(cai)經驗(yan)(8.4%)，銀行當前(qian)(qian)信貸(dai)政策對年輕人(ren)(ren)(ren)產生不良誘導(dao)(7.7%)等。

　　“現在(zai)信(xin)(xin)用(yong)(yong)記(ji)錄(lu)(lu)的主要應用(yong)(yong)還限于金融，特(te)別是(shi)信(xin)(xin)貸(dai)。遠遠沒有(you)(you)實現信(xin)(xin)用(yong)(yong)記(ji)錄(lu)(lu)的價值。”中國市場信(xin)(xin)用(yong)(yong)學術委員會副主任吳晶妹(mei)表示，當前信(xin)(xin)用(yong)(yong)記(ji)錄(lu)(lu)受重(zhong)視程(cheng)度不(bu)高(gao)原因(yin)有(you)(you)很(hen)多，有(you)(you)信(xin)(xin)用(yong)(yong)意識(shi)淡薄、信(xin)(xin)用(yong)(yong)素質不(bu)高(gao)、信(xin)(xin)用(yong)(yong)管理(li)不(bu)到位(wei)等，但更(geng)重(zhong)要的是(shi)信(xin)(xin)用(yong)(yong)記(ji)錄(lu)(lu)的應用(yong)(yong)不(bu)夠普遍，與人們生(sheng)活聯系不(bu)夠密切，還沒有(you)(you)真正約(yue)束到人們的生(sheng)活。

　　中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇曾(ceng)指(zhi)出，目前信用卡(ka)(ka)暴(bao)露的問(wen)題越來越多，這跟(gen)銀行單純追求發(fa)卡(ka)(ka)量(liang)的業務考(kao)核機(ji)制直接相關。2011年開始實施的《商(shang)業銀行信用卡(ka)(ka)業務監督(du)管理辦(ban)法》規(gui)(gui)定禁止再向未成(cheng)年人發(fa)放信用卡(ka)(ka)，并(bing)規(gui)(gui)定不(bu)得對營銷(xiao)人員(yuan)采用單一以發(fa)卡(ka)(ka)數量(liang)計件提(ti)成(cheng)的考(kao)核方式。

　　徐女(nv)士告訴記者，發卡量(liang)依然關系到銀(yin)行員(yuan)工(gong)的業績(ji)，一些員(yuan)工(gong)可能為了提成給(gei)客(ke)戶過(guo)度辦理信用卡。在她看來(lai)，對于喜歡(huan)超(chao)前消(xiao)費(fei)又沒什么儲蓄的年(nian)輕人，信用卡額(e)度過(guo)高很容(rong)易(yi)引起信用卡使用不當。

　　“當前無(wu)征(zheng)信(xin)發(fa)卡(ka)的(de)情況依(yi)然很多(duo)，銀行了(le)解到(dao)客戶持有其他信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)，就(jiu)輕易通過(guo)申請，這容易導(dao)致信(xin)用(yong)(yong)膨脹。一個(ge)(ge)人收入可能只有兩(liang)三萬(wan)元，信(xin)用(yong)(yong)總額度卻可能達十幾二十幾萬(wan)元，個(ge)(ge)人的(de)風險概率就(jiu)很大。”董崢告訴記(ji)者，美國針對(dui)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)的(de)法律多(duo)達17部，對(dui)于發(fa)卡(ka)、公(gong)平信(xin)貸等(deng)方面都(dou)進行了(le)完善(shan)規定。然而(er)，現(xian)在(zai)國內信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)行業沒有一部專門的(de)法律，只有一些管理(li)辦法。在(zai)這樣的(de)情況下，為了(le)爭奪市場，銀行自己制(zhi)定各種政策，信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)行業本身(shen)沒法受到(dao)充分規范(fan)。

　　他(ta)還指出(chu)，在(zai)國外，銀(yin)行(xing)為客(ke)戶(hu)辦理(li)完信用(yong)卡后(hou)，客(ke)戶(hu)可以(yi)保留章程，以(yi)便查看權益和責任。而在(zai)國內(nei)，在(zai)辦理(li)完信用(yong)卡以(yi)后(hou)，很多(duo)情況下(xia)，申請表和章程都被收走。“銀(yin)行(xing)的(de)不作為，辦卡者的(de)疏忽大意(yi)，都為信用(yong)卡的(de)使用(yong)埋下(xia)了隱患。”

　　“信用系統的完善與社會運行的透明公平程度相互促進”

　　“信(xin)用(yong)體(ti)系不斷(duan)完善是大勢所趨。加強關于信(xin)用(yong)的宣傳教育，引導年(nian)輕(qing)人樹立信(xin)用(yong)意識十分重要(yao)。”在董崢看來，銀(yin)行應該(gai)注重服務(wu)細節，國家也需要(yao)不斷(duan)完善信(xin)用(yong)體(ti)系和配套的制度建設。

　　據新華社(she)北京11月(yue)14日(ri)電(dian)，最高人(ren)民法(fa)院執(zhi)行局(ju)14日(ri)與中(zhong)國人(ren)民銀行征(zheng)信(xin)(xin)(xin)中(zhong)心簽署合作(zuo)(zuo)備(bei)忘錄，共同明(ming)確失(shi)信(xin)(xin)(xin)被(bei)執(zhi)行人(ren)名單信(xin)(xin)(xin)息(xi)納入征(zheng)信(xin)(xin)(xin)系統相關工作(zuo)(zuo)操作(zuo)(zuo)規程。今(jin)后，失(shi)信(xin)(xin)(xin)被(bei)執(zhi)行人(ren)名單信(xin)(xin)(xin)息(xi)將(jiang)被(bei)整合至(zhi)被(bei)執(zhi)行人(ren)的信(xin)(xin)(xin)用(yong)檔案中(zhong)，并以信(xin)(xin)(xin)用(yong)報告形式向(xiang)金融機構等(deng)單位(wei)提(ti)供，供有關單位(wei)在(zai)貸款等(deng)業務(wu)審(shen)核中(zhong)予(yu)以衡量考慮。

　　吳晶妹認(ren)為，未來(lai)我(wo)國信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)記(ji)錄(lu)(lu)應(ying)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)價(jia)值還有(you)很大的(de)開(kai)(kai)發(fa)空間(jian)，除金(jin)融外，還可(ke)以向四大領域拓展(zhan)：第一(yi)是(shi)消(xiao)費(fei)領域，可(ke)以把信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)記(ji)錄(lu)(lu)和(he)消(xiao)費(fei)者的(de)賒銷額度與信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)記(ji)錄(lu)(lu)結合(he)起來(lai)，把商(shang)家開(kai)(kai)展(zhan)預付消(xiao)費(fei)的(de)資格和(he)額度與商(shang)家自身的(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)記(ji)錄(lu)(lu)結合(he)起來(lai)等。第二是(shi)投(tou)(tou)資領域，信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)記(ji)錄(lu)(lu)應(ying)該(gai)是(shi)公共投(tou)(tou)資、各(ge)種各(ge)類招(zhao)投(tou)(tou)標、政(zheng)策(ce)扶持、基金(jin)資助的(de)必(bi)備參(can)考(kao)。第三是(shi)商(shang)務活動(dong)，企(qi)業(ye)應(ying)該(gai)引入客戶(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)風險控制管理(li)機制，信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)記(ji)錄(lu)(lu)、客戶(hu)評(ping)級是(shi)企(qi)業(ye)間(jian)商(shang)務活動(dong)良性循環的(de)必(bi)要(yao)條件。第四是(shi)人力資源(yuan)管理(li)，信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)記(ji)錄(lu)(lu)應(ying)該(gai)成(cheng)為招(zhao)聘、選拔人才的(de)必(bi)要(yao)參(can)考(kao)。“值得注意的(de)是(shi)，信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)記(ji)錄(lu)(lu)的(de)應(ying)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)要(yao)依賴于信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)管理(li)知識與技術的(de)普及，具(ju)體明確的(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)管理(li)法律(lv)法規與措施是(shi)關鍵。”

　　董崢指出，信(xin)用(yong)體(ti)(ti)系建(jian)設僅(jin)注重信(xin)貸領域還(huan)不(bu)夠，國(guo)家信(xin)用(yong)體(ti)(ti)系的(de)(de)完善也不(bu)能只靠銀行部門(men)。“這(zhe)個體(ti)(ti)系應當將人(ren)們(men)的(de)(de)生活、工作的(de)(de)方方面面納入(ru)進(jin)來，將個人(ren)、企業和政府納入(ru)進(jin)來，要確保守(shou)信(xin)的(de)(de)人(ren)能憑借良好的(de)(de)信(xin)用(yong)記錄(lu)在生活、就業等方面得(de)到更多實(shi)際(ji)利益(yi)，不(bu)守(shou)信(xin)者(zhe)也能受到懲戒。信(xin)用(yong)系統的(de)(de)完善與社會運行的(de)(de)透明(ming)和公平程度是相互促進(jin)的(de)(de)。”

　　剛(gang)剛(gang)步入社會的(de)(de)(de)年輕人如何保(bao)持良好的(de)(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)記(ji)錄？調(diao)查顯(xian)示，28.0%的(de)(de)(de)受訪(fang)(fang)者呼(hu)吁(yu)年輕群體(ti)加強信(xin)(xin)用(yong)(yong)意識，15.6%的(de)(de)(de)受訪(fang)(fang)者建議信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡使(shi)用(yong)(yong)者設置還款(kuan)提(ti)醒，13.1%的(de)(de)(de)受訪(fang)(fang)者建議年輕人制定合理(li)的(de)(de)(de)消費計劃，11.5%的(de)(de)(de)受訪(fang)(fang)者認為應該大力宣傳信(xin)(xin)用(yong)(yong)記(ji)錄的(de)(de)(de)重(zhong)要性。

　　其他建議還包括：注意(yi)理(li)財(10.3%)、辦理(li)信貸業務時量力而(er)行(xing)(10.1%)、銀行(xing)嚴(yan)格審(shen)核(he)辦理(li)信用(yong)卡(ka)業務者的資格(9.6%)。