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　　得知浙江省個人可以網上查詢個人信用報告后，杭州的葉小姐注冊登錄了央行征信系統，查詢結果讓她大吃一驚，自己居然有2個信用卡逾期記錄，分別是某股份制銀行和一家國有大行的信用卡逾期記錄。尋思之后她才醒悟，是當年學校代辦的銀行卡出了問題。

　　葉小姐畢業于浙江一所職業技術學院，入學時學校給她辦理了四張銀行卡，用于繳費、發放補貼等。畢業以后，其中2張卡就閑置在家里，而小額賬戶管理費卻由此產生。后來她向校方了解到，這是一張準貸記卡，也即具有小額透支功能。“難怪我2次申請信用卡都被拒絕了，還以為自己夠不上條件呢。”葉小姐正聯合其他同學要求校方出具證明消除信用污點。

　　目前，個人遇到最多的信用污點是信用卡和貸款逾期。隨之而來的是無法申請新的信用卡，或者貸款利率提高甚至被拒貸，因此付出信用成本。

　　個人信用的“清晰度”和“分辨率”越高，意味著這份信用報告就越值錢。而隨著互聯網應用的爆發性增長及大數據技術推行，個人和企業的信用范疇進一步擴大。京東商城推出的“白條”已向符合條件的消費者最高授信1.5萬元，用于網購信用支付。

　　互聯網催生大數據信用體系

　　隨著互聯網應用的爆發性增長及大數據技術推行，信用信息的采集和整合方式也隨之改變。

　　與以往的信用征集方式不同，大數據信用更多依靠機器對海量信息進行收集和分析，從而產生更加客觀的信用體系。比如，大數據對個人的網絡活動進行整合，網絡上形成一個“虛擬”的自己，這意味著網絡上個人信用將成為可能。

　　中國人民銀行營業管理部征信管理處處長袁新峰說，當下互聯網金融的快速發展，大大擴展了征信體系的數據范疇，信貸機構得以通過互聯網大數據綜合判斷授信對象的信用狀況，這將推動我國征信系統信用評分模式轉變。

　　今年2月份，京東憑借積累的大量客戶數據和消費記錄，推出“京東白條”，給予符合條件的注冊用戶最高信用1.5萬元額度，用于網購信用支付。京東敢于借錢給這些消費者，不怕他們不還，全靠其通過大數據建立的信用體系。也即通過對這些消費、金融和大數據的深入分析和理解，對用戶的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價等數據進行風險評級。

　　在企業方面，阿里小貸則早已借助其電子商務上的各種數據還原小微企業的信用，并以此為依據向70萬家小微企業提供了信貸服務。

　　信用越來越值錢

　　由于國內掌握個人信用信息的各個政府部門和公共事業單位沒有聯網共享，導致個人信用報告內容較為單薄。不過去年十八屆三中全會《決定》提出“建立全社會信用基礎數據統一平臺，推進部門信息共享”。今年3月，國務院總理李克強在政府工作報告中繼續強調，“要推進政府信息共享，推動建立自然人、法人統一代碼”。意味著今后企業和個人的信用信息將越來越真實和全面。

　　拍拍貸CEO張俊說，多數美國人從進入幼兒園開始，個人消費信用評估公司就會為他們建立信用檔案，里面涉及工作和生活的方方面面，非常詳細。眼下，國內一批民間金融機構正在效仿美國消費信用評級機構，為用戶建立個人信用檔案，并且用評分來量化信用。

　　各地信用體系建設各有特色

　　不過，越來越多的城市開始打破金融、稅務、法院和工商等政府部門的“信息孤島”，統一個人和企業信用信息共享平臺。如溫州探索“一站式”征信服務模式，一次查詢就能完成信用信息全覆蓋。嘉興今年將推出“信用1.0版”，連接40多個政府部門、公共事業單位，更為全面、準確地反映市民個人的真實信用。

　　溫州：一站式征信服務

　　作為溫州金改的重大突破之一，溫州的民間借貸信用體系建設是一大亮點。溫州民間借貸登記服務中心就為進行登記的民間借貸雙方提供信用報告查詢服務。

　　人行杭州中心支行征信管理處處長葉天華近日透露，溫州要探索建立“一次完成查詢、信用信息全覆蓋”的“一站式”征信服務模式。同時，溫州中新力合征信服務股份有限公司作為第三方征信服務機構，也開始提供一些企業方面的基礎信用查詢。

　　嘉興：將推“信用1.0版”

　　目前，基于嘉興公共事務信息資源交互平臺開發的信息服務產品——市民個人信用評價體系項目已經進入實質性建設階段，預計今年下半年可推出1.0版本。

　　這個系統包括信息交互中心、市民公共事務信息共享數據庫、公共事務各應用信息子系統、市民卡、服務網絡(網點)體系等五大主體工程，而由信息交互中心和信息共享數據庫共同構成的公共事務信息資源交互平臺是整個系統的“大腦”。目前，嘉興已有公安、社保、民政、計生、工商、質監、公積金、環保等十幾個部門單位接入共享平臺，法院、檢察院等司法部門的信息也將于近期接入這一共享平臺。

　　臺州：入選全國小微企業信用體系試驗區

　　臺州日前被人民銀行總行列入全國小微企業信用體系試驗區，為浙江唯一入選地市。

　　企業方面，目前臺州已完成千家小微企業信用評級，并從中篩選出一批信用等級高的企業進入“千家小微企業成長培育池”，推動設立“政府、銀行、企業”三方參與、針對小微企業的信用保證基金，專為小微企業、個體工商戶、農戶提供信用擔保。

　　在個人信用體系建設方面，臺州黃巖的寧溪鎮在全省率先探索建立農村居民道德信用體系。居民道德信用檔案包括個人基本信息、商業服務信用信息、社會服務信用信息、社會管理信用信息、表彰獎勵信用信息等8項內容。并采用千分制評估分成四個等級。在實施招標投標、資格資質認定、公共服務、獎勵評優、發放各項政府補助等時候，同等條件下優先考慮信用級別較高的個人。

　　相關鏈接

　　德國

　　闖紅燈會株連到孩子交學費

　　公共信用信息登記系統由中央銀行或銀行監管機構開設，不提供任何形式的信用調查報告，主要為中央銀行的監管職能服務。私營信用局則以公共征信機構為依托，為企業和個人提供信用報告。德國具有政府倡導建立的市場聯防機制，若闖紅燈，會株連到保險費的增加、貸款年限的縮短，連孩子交學費也要由分期付款改為現金支付。

　　美國

　　哪兒都和社保部門有聯系

　　公民一出生就必須注冊一個社會保障號碼，銀行開戶、繳納保險等都要用到。美國人沒有戶籍限制，但每到一個新地方，都必須辦理住所變更手續，確保和社會保障部門聯系。其社會信用體系為企業經營模式，信用管理與服務機構都是獨立于政府之外的民營機構，任何銀行、公司或業務對象都可以付費查詢目標者的信用報告。

　　香港

　　公、私兩套體系并行不悖

　　香港政府有一套以身份證為基礎的信用體系，能記錄市民偷稅漏稅、犯罪、交通違規等行為。商業機構提供一套信用記錄系統，供銀行等機構查詢貸款申請人情況。所有的商業信貸資料庫都是私營機構運作，政府和公營機構不參與設立或管理。這兩套系統之間不會相互透露，很是公私分明。