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　　近日有消息稱，央行將在8月(yue)上旬下發(fa)個人征(zheng)(zheng)信牌照(zhao)，個人征(zheng)(zheng)信市場化的(de)閘門正式(shi)開啟。這(zhe)對(dui)于用(yong)慣(guan)了“官方(fang)報告”的(de)人們今后面對(dui)新來乍到的(de)民營征(zheng)(zheng)信報告，會擦出什么火(huo)花？各家“民營報告”又會給我們的(de)日常生活帶(dai)來哪些(xie)變化？

　　從目前(qian)的應用場景來看，憑(ping)信用記錄(lu)(lu)(lu)訂酒(jiu)店；在線“秒速(su)”申(shen)請小(xiao)額(e)貸款；雇傭保姆前(qian)先查信用記錄(lu)(lu)(lu)；看一眼陌生人的信用記錄(lu)(lu)(lu)后就讓他免費幫你捎貨(huo)……這些事情，依靠個人征信都(dou)能(neng)實現。

　　個人征信牌照發放在即

　　今(jin)年1月5日，央行下發《關于做(zuo)好個(ge)人(ren)征信(xin)(xin)業務準備工作的(de)通知》，并要求(qiu)芝麻信(xin)(xin)用、騰訊征信(xin)(xin)、前(qian)海征信(xin)(xin)、拉(la)卡拉(la)信(xin)(xin)用等(deng)8家機(ji)構做(zuo)好個(ge)人(ren)征信(xin)(xin)業務的(de)準備工作，準備時間(jian)6個(ge)月。

　　如今，6個月準(zhun)備期已過，央行(xing)的驗收(shou)工作已經結束，業內人士稱，預計(ji)牌照(zhao)將會在8月上旬發放下來。

　　記者發(fa)現(xian)，準備期間，各家(jia)(jia)征(zheng)(zheng)信機構的產(chan)品陸(lu)續(xu)亮相，并且已經開始(shi)嘗試和(he)機構合作測試。從目(mu)前情況來看，各家(jia)(jia)征(zheng)(zheng)信公(gong)司首(shou)先推出的產(chan)品大多集中在信用(yong)評分和(he)反欺詐等方面。

　　截(jie)至(zhi)目前，8家(jia)機構中(zhong)，阿里旗下的(de)(de)芝(zhi)麻信(xin)(xin)用分(fen)、中(zhong)誠信(xin)(xin)征信(xin)(xin)的(de)(de)“萬象分(fen)”、拉(la)卡拉(la)信(xin)(xin)用的(de)(de)“考拉(la)分(fen)”、前海征信(xin)(xin)的(de)(de)“好信(xin)(xin)度”、華道征信(xin)(xin)的(de)(de)“豬豬分(fen)”、騰訊征信(xin)(xin)的(de)(de)信(xin)(xin)用評(ping)級產品等已陸續上(shang)線或開(kai)始內測。

　　其(qi) 中，芝(zhi)麻(ma)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)分(fen)采(cai)用(yong)了國際(ji)上通行(xing)的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)分(fen)來(lai)直觀表現信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)水平。芝(zhi)麻(ma)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)分(fen)最低350分(fen)，最高950分(fen)，分(fen)數越高代表信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)程度越好。前(qian)海征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)的(de)(de)“好信(xin)(xin)(xin)(xin)度”信(xin)(xin)(xin)(xin) 用(yong)評(ping)分(fen)也以(yi)打(da)分(fen)的(de)(de)方(fang)式(shi)來(lai)表示信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)結(jie)果(guo)。而騰訊征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)的(de)(de)個人(ren)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)產品則以(yi)評(ping)級(ji)(ji)方(fang)式(shi)展現，以(yi)星級(ji)(ji)的(de)(de)方(fang)式(shi)體現結(jie)果(guo)，最高7顆星，5顆星以(yi)上就算優秀。

　　征信潛在市場達千億級

　　互聯網(wang)金融巨頭們為何如(ru)此看重征信市場？

　　券(quan) 商研究(jiu)顯示，如果個人(ren)征(zheng)信(xin)服務(wu)可(ke)以幫(bang)助壞賬(zhang)率(lv)(lv)降(jiang)低0.5個百分點(dian)，就能形成700億元(yuan)的市(shi)場空間。考慮到我國人(ren)口基數(shu)(shu)龐大(da)，未來發展成熟之后(hou)，個人(ren)征(zheng)信(xin)市(shi) 場的空間很可(ke)能達(da)1000億元(yuan)規(gui)模。此(ci)外(wai)，還會有交易額更大(da)的企業征(zheng)信(xin)信(xin)息，如果納入征(zheng)信(xin)體(ti)系，降(jiang)低壞賬(zhang)率(lv)(lv)的話，市(shi)場空間或(huo)高達(da)數(shu)(shu)千億元(yuan)。

　　百度金(jin)融事業部總經理楊進認為，從征(zheng)信(xin)規模(mo)來說，我(wo)(wo)國(guo)目(mu)前只有幾十億元規模(mo)。而(er)美(mei)國(guo)三大征(zheng)信(xin)局2013年的市(shi)場規模(mo)近百億美(mei)元。另外(wai)，目(mu)前我(wo)(wo)國(guo)征(zheng)信(xin)的整(zheng)體覆蓋率不足，隨著互聯網金(jin)融、普惠金(jin)融興起(qi)，這些領(ling)域對于征(zheng)信(xin)的需求十分旺盛。

　　影響

　　改變：征信將全面融入個人生活

　　憑信(xin)用記(ji)錄訂酒店；在線“秒速”申請小(xiao)額貸款；雇傭保姆前先查(cha)信(xin)用記(ji)錄；看一眼陌生人的(de)信(xin)用記(ji)錄后就(jiu)讓他(ta)免(mian)費幫你捎貨(huo)……這些場景，正是即將正式(shi)運營的(de)個人征(zheng)信(xin)業務。

　　一 直(zhi)以來，傳統(tong)的(de)(de)央行征信(xin)(xin)系統(tong)信(xin)(xin)息基本來源(yuan)于商業銀(yin)行，與目前快速發(fa)展的(de)(de)P2P、網絡信(xin)(xin)貸(dai)等(deng)互聯網金融所需(xu)要的(de)(de)個(ge)人數據有一定錯位。哪里(li)有空白(bai)，哪里(li)就(jiu)有市(shi) 場。作為試(shi)點之一，阿(a)里(li)的(de)(de)螞蟻金服就(jiu)推(tui)出了芝麻(ma)(ma)信(xin)(xin)用，并嘗(chang)試(shi)將個(ge)人用戶的(de)(de)芝麻(ma)(ma)信(xin)(xin)用分應用于消費貸(dai)款、訂房、申請簽(qian)證(zheng)等(deng)領域。

　　近(jin)幾(ji)年 來，居(ju)民消(xiao)費(fei)行為(wei)的(de)日益“網絡(luo)化”，加上信(xin)(xin)用(yong)(yong)消(xiao)費(fei)規(gui)模的(de)持續擴大(da)，為(wei)征信(xin)(xin)業的(de)大(da)發展提供了巨大(da)的(de)需求。居(ju)民個人的(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)狀況不(bu)僅涵蓋個人網上消(xiao)費(fei)支付(fu)、網絡(luo) 信(xin)(xin)貸、出行住宿、通訊(xun)繳費(fei)等方面，還包括個人的(de)社(she)交信(xin)(xin)息。甚(shen)至朋友圈信(xin)(xin)用(yong)(yong)不(bu)好，都(dou)會影響個人的(de)大(da)數據(ju)征信(xin)(xin)記錄(lu)。

　　市民：征信將成為“第二身份證”

　　據了解，將個(ge)(ge)(ge)人信用(yong)記錄運用(yong)到信貸、租(zu)車(che)、求學、求職中，是個(ge)(ge)(ge)人征(zheng)(zheng)信業務最為常見的(de)(de)應用(yong)場景，在(zai)發達國家(jia)已形成一個(ge)(ge)(ge)成熟的(de)(de)產業。但在(zai)中國，個(ge)(ge)(ge)人征(zheng)(zheng)信業務長(chang)期游走于法律的(de)(de)灰色地帶。

　　未來，“信用(yong)代碼(ma)”將成(cheng)為(wei)居民的“第二身份證”。很(hen)多以前認為(wei)不(bu)起眼的小事，或成(cheng)為(wei)你的“污點(dian)”記錄，嚴重影(ying)響(xiang)今后生(sheng)活。

　　比如，滴(di)滴(di)打車的爽約記錄、騙取保費時偽造的個人(ren)信息(xi)、網(wang)店(dian)販賣(mai)假貨的差評(ping)、預訂飯館卻“放鴿(ge)子”、乘(cheng)坐公交車的逃(tao)票行為等，都有(you)可能納入“民營報(bao)告”的信用數據。因此，信用已經不只是一種(zhong)美德，而逐(zhu)漸(jian)在(zai)轉(zhuan)化為一種(zhong)財(cai)富(fu)。

　　“我們(men)的個(ge)人(ren)行為越來越多(duo)地在(zai)網(wang)絡留下印記(ji)，這些數據對于很多(duo)機構來說都(dou)是(shi)有價值(zhi)的。”P2P平臺“拍(pai)拍(pai)貸”CEO張俊表示，在(zai)我們(men)看來，有午(wu)夜上網(wang)習慣的人(ren)相較白天上網(wang)的人(ren)信用程度可能要(yao)低一(yi)些。

　　專家指出，隨著社會信用體(ti)系的(de)健全，個人征信將在信貸、求職(zhi)、租(zu)賃(lin)、公共管理(li)等多個領域發揮重要作用。

　　企業：征信助力降低運營成本

　　萬(wan)達財富董事長李炳春認為(wei)，信用在當今經(jing)濟(ji)下(xia)行(xing)壓力下(xia)尤為(wei)重要。有(you)了(le)信用，企(qi)業之(zhi)(zhi)間(jian)、個人之(zhi)(zhi)間(jian)的經(jing)濟(ji)糾紛(fen)、社會(hui)矛盾(dun)等會(hui)減少(shao)很多，信用在此(ci)時比金錢更有(you)價值(zhi)。

　　在中國經濟(ji)轉型過程(cheng)中，中小微企(qi)(qi)業的融(rong)(rong)資難問題(ti)和社會信(xin)用體系(xi)建設(she)問題(ti)成為兩大痛點。網貸之(zhi)家研究員肖洋(yang)表示(shi)，征信(xin)市場(chang)的完善能夠幫助中小微企(qi)(qi)業融(rong)(rong)資、提(ti)高個人金融(rong)(rong)消(xiao)費，增加社會信(xin)用意識，可以(yi)促(cu)進互金行(xing)業的巨(ju)大發展(zhan)，加快審貸效率，降低(di)運營成本。

　　P2P平臺金信(xin)網首席運營官安丹方認為(wei)，如果未來個人征信(xin)業務可以迅速發展起來，是對(dui)P2P線(xian)下考(kao)察的(de)有效(xiao)輔助(zhu)，可以省去一些線(xian)下征信(xin)的(de)步驟(zou)，進一步降低線(xian)下征信(xin)的(de)成本(ben)。

　　疑問

　　“民營征信”的

　　數據靠譜嗎？

　　個人征信牌照發(fa)放在即(ji)，大(da)眾的接受(shou)程度(du)又是怎(zen)樣(yang)呢？三湘(xiang)都(dou)市報(bao)記者隨(sui)機采(cai)訪了(le)多位(wei)市民后發(fa)現，雖(sui)然專屬(shu)個人信用名片概念在激發(fa)大(da)家注重個人行(xing)為方(fang)面有積極(ji)效應，但同時也遭到大(da)家對(dui)于(yu)民營個人信用評級報(bao)告(gao)的擔憂(you)。

　　長沙市(shi)民張騫(qian)表(biao)示，個人征信(xin)體(ti)系應該是為放(fang)貸人建立一個信(xin)息共享數據(ju)庫(ku)，然而(er)在(zai)如今上線的產(chan)品中，覆蓋標準卻包含(han)了互聯(lian)網電商以及社交領域等范疇，與傳統個人信(xin)貸征信(xin)概念相差較(jiao)大，“基(ji)于此類數據(ju)的個人信(xin)用評分，真(zhen)實(shi)性又有多少呢？”

　　記者也(ye)(ye)發(fa)現，由于各(ge)家征(zheng)信(xin)機構(gou)的(de)(de)股東“背景”不同(tong)(tong)，其評(ping)分(fen)標準也(ye)(ye)略有(you)差異(yi)。如騰訊征(zheng)信(xin)主要是(shi)基于QQ和微信(xin)平臺上用(yong)(yong)戶(hu)所積累的(de)(de)數據(ju)來對用(yong)(yong)戶(hu)進(jin)行(xing)(xing)分(fen)析和評(ping)級， 在(zai)(zai)其征(zheng)信(xin)覆蓋中(zhong)，除了比較(jiao)傳統(tong)偏向的(de)(de)金融(rong)數據(ju)模型外，還有(you)可(ke)能包含網民的(de)(de)社交數據(ju)；而(er)在(zai)(zai)阿里系的(de)(de)芝麻征(zheng)信(xin)中(zhong)，則(ze)囊括用(yong)(yong)戶(hu)的(de)(de)衣食住行(xing)(xing)等各(ge)方面，任何一(yi)個(ge)(ge)失信(xin)的(de)(de)行(xing)(xing)為都將有(you)可(ke)能導致網絡ID背后所實名(ming)認證的(de)(de)公(gong)民個(ge)(ge)體信(xin)用(yong)(yong)評(ping)級受到(dao)影響。這也(ye)(ye)就意味著，由于各(ge)自所掌握(wo)的(de)(de)數據(ju)存在(zai)(zai)差異(yi)，即便是(shi)同(tong)(tong)一(yi)個(ge)(ge)人，采(cai)用(yong)(yong)不同(tong)(tong)的(de)(de)征(zheng)信(xin) 機構(gou)進(jin)行(xing)(xing)評(ping)分(fen)，所得到(dao)的(de)(de)結果可(ke)能會存在(zai)(zai)較(jiao)大的(de)(de)差異(yi)。

　　還有網友(you)則提出質疑，目前進(jin)入試點的民營征信(xin)機(ji)構有些缺乏(fa)個(ge)人信(xin)用評(ping)級(ji)經驗。這些機(ji)構在無征信(xin)基建的條件(jian)下，是(shi)(shi)否能鑄就出全覆(fu)蓋、權威專業的個(ge)人信(xin)用評(ping)級(ji)體系，將(jiang)是(shi)(shi)一個(ge)很(hen)大(da)的問號。 

　　專家表示(shi)，這樣(yang)的(de)“民(min)間報告”要(yao)有公信力，不(bu)(bu)僅需要(yao)做(zuo)到(dao)數(shu)據來源(yuan)權威準確，最(zui)好(hao)要(yao)有一(yi)定的(de)獨立性(xing)。目前不(bu)(bu)少公司(si)的(de)模式是(shi)既做(zuo)基礎數(shu)據，又出個人(ren)評級(ji)報告；既收集來自(zi)銀行(xing)的(de)數(shu)據，又利(li)用數(shu)據和銀行(xing)進行(xing)業(ye)務競(jing)爭。正如網友提出，既當運動(dong)員(yuan)，又當裁判員(yuan)，會不(bu)(bu)會出現篡改個人(ren)數(shu)據？或(huo)者不(bu)(bu)正當競(jing)爭？

　　當然，這一切還(huan)需要(yao)市場檢驗(yan)。

　　進展

　　百度、京東備戰

　　第二批牌照

　　記者多方(fang)了解到(dao)，百度、京東金融(rong)、快(kuai)錢、北(bei)京安融(rong)征信、拍拍貸等機構均有(you)意申(shen)請第二批(pi)個人征信牌照，且部分(fen)機構已(yi)經(jing)向央行提交了申(shen)請。

　　一位(wei)已(yi)(yi)提交(jiao)申請的(de)征信(xin)(xin)機(ji)(ji)構相關(guan)負(fu)責人表示，目前在申請的(de)機(ji)(ji)構估計(ji)已(yi)(yi)經超過了(le)30家(jia)。不過，國內(nei)征信(xin)(xin)還處于剛起(qi)步的(de)階段，接下來(lai)監管應該會先看首批(pi)8家(jia)民營征信(xin)(xin)機(ji)(ji)構的(de)運(yun)營效果，再考慮第二批(pi)的(de)具體情況。