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飽嘗誠信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)缺失(shi)(shi)(shi)所(suo)帶來的(de)(de)社會(hui)高成本運行(xing)之苦的(de)(de)人(ren)(ren)(ren)們(men)，隨著社會(hui)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)體(ti)系(xi)漸趨完善，開始自(zi)覺或被動地(di)重視和珍惜(xi)自(zi)己的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)記錄(lu)。11月19日，中(zhong)國人(ren)(ren)(ren)民銀行(xing)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)中(zhong)心與(yu)最(zui)(zui)高人(ren)(ren)(ren)民法院執行(xing)局(ju)就失(shi)(shi)(shi)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)被執行(xing)人(ren)(ren)(ren)名單(dan)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)納入征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)統簽署(shu)合作備忘錄(lu)，這是(shi)十八屆三中(zhong)全(quan)會(hui)《決(jue)定(ding)》提出“建立健(jian)全(quan)社會(hui)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體(ti)系(xi)，褒揚誠信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)，懲戒失(shi)(shi)(shi)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)。建立全(quan)社會(hui)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)基(ji)礎數據統一平臺，推進部門(men)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)共享”以后的(de)(de)最(zui)(zui)新動作。

越(yue)來(lai)越(yue)多人(ren)開始感覺(jue)到，信用已成(cheng)為個(ge)人(ren)和企(qi)業的“經濟名片”。小到個(ge)人(ren)信用卡申(shen)請，大至(zhi)整(zheng)個(ge)社會的運行成(cheng)本，信用財富已經開始變(bian)現了。

信用財富看得見

昨天，蘇寧電(dian)器(qi)上海公司(si)推(tui)出(chu)“個人信(xin)用消(xiao)費(fei)(fei)”模式，提(ti)出(chu)試用申請的消(xiao)費(fei)(fei)者只需提(ti)供身份證和房(fang)產證復印件，就可(ke)以(yi)挑選一款凈水器(qi)產品，廠家免費(fei)(fei)安(an)裝(zhuang)調試。在(zai)免費(fei)(fei)試用期30天內，消(xiao)費(fei)(fei)者隨時可(ke)以(yi)提(ti)出(chu)終止使用，廠商免費(fei)(fei)卸(xie)裝(zhuang)，或確定購(gou)買(mai)。

雖然是(shi)廠商的一種促銷手段，但無疑，身份證和(he)房產證為消費(fei)者(zhe)的個人信(xin)(xin)用作了背書。同樣的模式還有(you)我們所熟知(zhi)的銀行(xing)信(xin)(xin)用卡和(he)小額無抵(di)押無擔(dan)保信(xin)(xin)用貸款(kuan)申請，但后者(zhe)更(geng)是(shi)僅針對(dui)機關事業單(dan)位及企(qi)業高管等(deng)部分人群，這(zhe)種針對(dui)性意圖很明顯：借款(kuan)人貸款(kuan)到期賴賬(zhang)的成本極(ji)高。

如果將信用變現(xian)，我們會發現(xian)國內的信用財富處于兩(liang)個極端(duan)。民間無抵(di)押(ya)借(jie)貸利(li)率動輒月息(xi)2分-3分，折合年化利(li)率24%-36%。而大(da)型企業集團所能獲得(de)的銀行授信利(li)率則低于6%的基準利(li)率，兩(liang)者差距最多達6倍(bei)。

在(zai)誠(cheng)信(xin)社(she)會，信(xin)用財(cai)富更是(shi)金錢所不能衡量的(de)。一則(ze)不少人知(zhi)道的(de)故(gu)事(shi)(shi)是(shi)這么說的(de)：在(zai)德國的(de)柏林、漢堡等地，軌(gui)道交通(tong)和(he)車(che)站(zhan)出入口(kou)沒有檢票(piao)設施，乘客自(zi)(zi)愿買(mai)票(piao)自(zi)(zi)助上下車(che)。但車(che)上會有抽(chou)(chou)票(piao)的(de)監督員。一名外國留(liu)學生(sheng)發現了(le)這個(ge)漏洞，讀書兩(liang)(liang)年(nian)從不買(mai)車(che)票(piao)，僅有兩(liang)(liang)次被監督員抽(chou)(chou)查到，也是(shi)補票(piao)罰(fa)款了(le)事(shi)(shi)。他(ta)以為(wei)，總體非常(chang)劃(hua)算。但到畢業后留(liu)德工(gong)作，因為(wei)信(xin)用檔案(an)有兩(liang)(liang)次不良記錄(lu)，盡管成績優(you)秀，但是(shi)沒有一家單位(wei)錄(lu)用他(ta)。

這則小故事蘊含極為(wei)簡單的道(dao)理：在誠信(xin)社會，社會經濟生活高效運作(zuo)，但(dan)人們一旦失信(xin)也(ye)將付出高昂代價(jia)。

信用有用倒逼誠信建設

“不好(hao)意(yi)思，在核(he)實(shi)您(nin)的個人(ren)信用信息后，發(fa)現您(nin)以前(qian)有幾(ji)次還款逾期記(ji)錄，所以我們只(zhi)能(neng)給您(nin)基準(zhun)上浮10%的貸(dai)款利(li)率。”杭州(zhou)一家銀行的個貸(dai)部(bu)經理幾(ji)乎每月都會遇到(dao)好(hao)幾(ji)例這樣信用記(ji)錄有瑕疵的房貸(dai)申請人(ren)。

對于浙江省(sheng)信(xin)(xin)用中心主任王(wang)寧(ning)江來說，消除(chu)信(xin)(xin)息(xi)障礙，建設信(xin)(xin)用社(she)會所獲(huo)得的(de)社(she)會經(jing)濟效益遠遠大于信(xin)(xin)息(xi)化服務(wu)(wu)所投(tou)入的(de)成本。這家省(sheng)內信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息(xi)的(de)征集、整(zheng)理(li)、發布、使用和(he)(he)管理(li)機構成立已超過10年，向全(quan)(quan)社(she)會無償提供企業和(he)(he)個人(ren)的(de)信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息(xi)查(cha)詢(xun)服務(wu)(wu)。目前，信(xin)(xin)息(xi)平(ping)臺(tai)匯集了(le)工商、法(fa)院、稅務(wu)(wu)和(he)(he)人(ren)行(xing)(xing)杭州中心支(zhi)行(xing)(xing)等39個省(sheng)級部門(men)和(he)(he)單位的(de)提供的(de)信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息(xi)，入庫法(fa)人(ren)數(shu)近(jin)200萬家，個人(ren)信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息(xi)則(ze)覆蓋全(quan)(quan)省(sheng)4830余(yu)萬戶籍人(ren)口。

2009年(nian)開(kai)始，在重(zhong)點(dian)工程招(zhao)投標(biao)領域(yu)國內首(shou)創推(tui)行使用(yong)(yong)第三方企業信用(yong)(yong)報告，規范工程招(zhao)投標(biao)行為起(qi)到(dao)了(le)積極作用(yong)(yong)。王寧江舉了(le)個例子，一家以建(jian)筑起(qi)家的知(zhi)名房企，曾(ceng)因(yin)3-6個月(yue)判決未執(zhi)行案(an)件多達40多起(qi)而被標(biao)注為“D”檔，在省內重(zhong)點(dian)工程招(zhao)投標(biao)中屢屢被拒，后(hou)來不得不逐一履行判決。

該中心還研發了“信(xin)(xin)(xin)用(yong)立方”，對信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息進行(xing)了深(shen)度數據挖(wa)掘，實現了企業(ye)、個人信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息關聯和深(shen)度應用(yong)服務，不過，依法規(gui)要求(qiu)，個人信(xin)(xin)(xin)息的(de)公開程度要遠低(di)于企業(ye)。總體來(lai)說(shuo)，王寧江表示，浙江省公共信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息平臺的(de)容量、數據、功能、覆蓋面等(deng)，均(jun)在全(quan)國領先。

近年來(lai)社會上對信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息的(de)(de)需求快(kuai)速增(zeng)長，王寧(ning)江(jiang)對快(kuai)理財記者透露，截(jie)至今年10月(yue)底，本(ben)年度企業信(xin)(xin)用記錄檔案(an)日均查詢量達13萬(wan)次(ci)，最(zui)高時達25萬(wan)次(ci)。信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息正發(fa)揮日益巨大(da)的(de)(de)作用。

浙江信用程度領先全國

除了(le)央行和政(zheng)府采集個人(ren)和企(qi)業信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息，今(jin)年3月份開始實施的《征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)管理(li)條例》第三方(fang)機構從(cong)事征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)業務(wu)。不(bu)過按規定，從(cong)事個人(ren)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)業務(wu)的征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機構注(zhu)冊(ce)資(zi)本不(bu)少于5000萬(wan)。而對企(qi)業征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)的門檻相對低得多。

在省內，資(zi)信評(ping)(ping)估公司和信用管(guan)理(li)公司等(deng)多達五六十家，浙江禾晨(chen)信用管(guan)理(li)有限公司主(zhu)任葉(xie)紹聰介(jie)紹，他(ta)們針(zhen)對企業信用評(ping)(ping)估主(zhu)要從(cong)財務、內部規范性、合同履約情況及街道、公安等(deng)社會評(ping)(ping)價等(deng)幾(ji)個方面來考察。

“總體來說，社會(hui)的信(xin)(xin)用程度與經濟市場化程度成(cheng)正比(bi)(bi)”，杭州資信(xin)(xin)評估公司總經理樓裕勝說，浙(zhe)江(jiang)的第三(san)方信(xin)(xin)用評級機(ji)構相對發達，企業(ye)也(ye)越來越重視自身信(xin)(xin)用，信(xin)(xin)用評級報告拿(na)到市場上應用，能產(chan)生看(kan)(kan)得見的效益(yi)。比(bi)(bi)如發行債券(quan)的規模與利率與評級密切相關，申請貸款時，銀行會(hui)拿(na)第三(san)方信(xin)(xin)用報告做(zuo)較差檢驗等等。也(ye)正是看(kan)(kan)到建設(she)誠信(xin)(xin)社會(hui)的前(qian)景(jing)，浙(zhe)江(jiang)金(jin)融職業(ye)學院還在全國率先開設(she)了“信(xin)(xin)用管理”專業(ye)。

為了讓(rang)信用(yong)(yong)更好變現，浙江(jiang)(jiang)省農村信用(yong)(yong)社(she)(she)聯合(he)社(she)(she)還制定了《“浙江(jiang)(jiang)農信普惠金(jin)融工程”三年（2013-2015）行動計劃》，計劃通過(guo)三年時間(jian)，通過(guo)信用(yong)(yong)“變現”發放小額(e)信用(yong)(yong)貸款200億元、農戶貸款3500億元。

大數據催生客觀信用體系

隨著互聯網應用(yong)的爆發性增長及大數據(ju)技術(shu)推行(xing)，信(xin)用(yong)信(xin)息的采集和整合方式(shi)也隨之改變。

與以往的信(xin)(xin)(xin)用征集(ji)方式不同，大數據信(xin)(xin)(xin)用更多依靠機(ji)器對海量(liang)信(xin)(xin)(xin)息進行(xing)收集(ji)和分析，從而產生(sheng)更加客觀的信(xin)(xin)(xin)用體系。比如，大數據對個(ge)人的網(wang)(wang)絡(luo)(luo)活(huo)動進行(xing)整(zheng)合，網(wang)(wang)絡(luo)(luo)上形成一個(ge)“虛擬”的自己(ji)，這(zhe)意味著網(wang)(wang)絡(luo)(luo)上個(ge)人信(xin)(xin)(xin)用將成為可(ke)能。

中(zhong)國人民銀行營(ying)業管理(li)部征信(xin)(xin)管理(li)處處長袁新(xin)峰在接受媒(mei)體(ti)采訪時表示，當下(xia)互(hu)聯網金融(rong)的(de)快速(su)發展，大(da)大(da)擴展了征信(xin)(xin)體(ti)系的(de)數據范(fan)疇，信(xin)(xin)貸機構得以通過(guo)互(hu)聯網大(da)數據綜合判斷授信(xin)(xin)對(dui)象的(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)狀況，這(zhe)將推動(dong)我國征信(xin)(xin)系統信(xin)(xin)用(yong)(yong)評(ping)分模(mo)式(shi)轉變。

在互(hu)聯網金融模式下(xia)，信貸(dai)機(ji)構可廣泛應用信用評分模型(xing)(xing)，通過電子交易平臺(tai)(tai)信息(xi)、物(wu)流信息(xi)、資(zi)金流信息(xi)等互(hu)聯網大數據(ju)(ju)綜合判斷(duan)授信對(dui)象(xiang)的(de)信用狀況。不過現在P2P網貸(dai)、網商小(xiao)額貸(dai)款(kuan)機(ji)構等新型(xing)(xing)信貸(dai)平臺(tai)(tai)的(de)信貸(dai)數據(ju)(ju)還沒有納(na)入征信體系。

除金融領域外，大數據(ju)信用應(ying)用正在全(quan)面進軍(jun)我國的社會信用體(ti)系建(jian)設。快理(li)財(cai)記(ji)者了(le)解(jie)到(dao)，杭州市政府相關部(bu)門(men)與(yu)企業開(kai)始在區域經(jing)濟發展和社會信用體(ti)系建(jian)立中(zhong)引入大數據(ju)信用。