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互聯(lian)(lian)網(wang)大數據(ju)的(de)興起，打(da)開了我國征(zheng)信(xin)市(shi)場(chang)的(de)成長空間。不僅多個互聯(lian)(lian)網(wang)金融巨頭發力征(zheng)信(xin)市(shi)場(chang)，河南企業也搶灘征(zheng)信(xin)體系建(jian)設，全省有近60家企業涉足相關業務。

據國外(wai)經驗，征信最終(zhong)會是一個(ge)集(ji)中度比較高(gao)的行業，小(xiao)型的征信公司要么被吞并(bing)，要么深耕細分領域生(sheng)存下來。

河南數十家企業涉足征信業

只有京東、阿里巴(ba)巴(ba)這樣的互聯網巨頭才能玩征信(xin)？面對(dui)數千億元規模的征信(xin)市場，河南企業也已經開始試水。

近日，我省首個大數據(ju)信(xin)用信(xin)息(xi)(xi)應用平臺(tai)——云(yun)征信(xin)息(xi)(xi)技術(shu)有(you)限公司表示，目(mu)前已經(jing)為1000多家中小微(wei)企業(ye)提供了(le)總規模50億元非抵質押(ya)和擔(dan)保的純信(xin)用融資服務，這(zhe)標志著我省正在構建的中部地(di)區(qu)大數據(ju)信(xin)用應用體系有(you)了(le)質的飛(fei)躍。

河(he)南(nan)商報記者從(cong)該公司了解到，目前，云(yun)征信息數據(ju)庫已擁有超過(guo)300萬(wan)家(jia)企業的(de)有效數據(ju)，通過(guo)量化風險監(jian)管體系和社會信用評價體系，已經為北京、上海(hai)、河(he)南(nan)等地的(de)9家(jia)銀(yin)行(xing)和15家(jia)小額貸款公司提供金融(rong)風險監(jian)管服務，資金交(jiao)易總額超過(guo)300億元。

據(ju)(ju)該公司相關負(fu)責(ze)人介紹(shao)，云征信息開發云端數(shu)(shu)據(ju)(ju)挖(wa)掘機器(qi)人、云信用計(ji)算、云結構服務、云端財務供應鏈分析(xi)四大核心技(ji)術，通(tong)過對企(qi)業(ye)的生產(chan)、銷售、能耗、人才、稅(shui)票等明細數(shu)(shu)據(ju)(ju)的全(quan)自動、全(quan)天候、全(quan)鏈條的挖(wa)掘分析(xi)，實現企(qi)業(ye)信用的數(shu)(shu)據(ju)(ju)化，讓(rang)數(shu)(shu)據(ju)(ju)庫中的信息真實可靠(kao)。

而我(wo)省另外(wai)一家征信(xin)行業(ye)公司河南(nan)英威達科技有限公司一名蔣姓負責人表示，他們更(geng)專注(zhu)于區域(yu)社會信(xin)用(yong)信(xin)息綜合管理(li)平(ping)(ping)臺建設，該(gai)公司的管理(li)平(ping)(ping)臺偏重于公共性與基礎性。目前(qian)，項目主(zhu)要(yao)包括硬件(jian)平(ping)(ping)臺搭(da)建和軟件(jian)平(ping)(ping)臺開發，以滿足區域(yu)內各(ge)類信(xin)用(yong)信(xin)息的采集(ji)、處理(li)整合和發布及(ji)對各(ge)類信(xin)用(yong)主(zhu)體監管的需要(yao)。

河南省信(xin)(xin)用建設(she)促進會辦公室主(zhu)任李建豪告訴記(ji)者(zhe)，我國(guo)征信(xin)(xin)市(shi)場目前只有(you)幾(ji)十億元(yuan)規模，但全省有(you)近60家(jia)企業在做信(xin)(xin)用體(ti)系(xi)建設(she)。不過，據(ju)保守(shou)估(gu)計(ji)，國(guo)內的征信(xin)(xin)需求市(shi)場規模應該(gai)在數(shu)千(qian)億元(yuan)。

金融巨頭和多家企業爭搶數千億元大蛋糕

面對數千億元的市場規模，不僅是河南(nan)的企業，多個(ge)互(hu)聯網金融(rong)巨頭其實早已展開“殊死(si)較量”。

阿里(li)系公(gong)司芝麻信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)是最(zui)早推出相(xiang)關(guan)產品的(de)互(hu)聯網金(jin)融機構。螞蟻金(jin)服的(de)公(gong)關(guan)部門人(ren)員表示，芝麻信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)已經(jing)開了商(shang)業銀(yin)行(xing)應用(yong)(yong)(yong)互(hu)聯網征信(xin)(xin)的(de)先(xian)河，北京(jing)銀(yin)行(xing)已經(jing)與芝麻信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)開展(zhan)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)息(xi)查詢和應用(yong)(yong)(yong)、產品研發、商(shang)業活動等多方面合(he)作。

而P2P公司宜信(xin)(xin)旗下的(de)致誠(cheng)征信(xin)(xin)對(dui)外宣布，他(ta)們專門為(wei)P2P機構、小(xiao)額信(xin)(xin)貸機構和銀行信(xin)(xin)貸部門設計了一款信(xin)(xin)用(yong)評定(ding)產品。京東金(jin)融則是借助自身積累的(de)高品質用(yong)戶消費數據(ju)、獨(du)特的(de)自建物(wu)流數據(ju)，以及退貨、購物(wu)評價信(xin)(xin)息(xi)等數據(ju)，建立了自己(ji)的(de)信(xin)(xin)用(yong)體(ti)系。

“信用記錄與互聯網(wang)相遇，生成并(bing)分析大數據，可以令征信系(xi)統逐步完善，也可以為互聯網(wang)經(jing)濟保駕護航，還能(neng)讓公眾充分享受信息互通、資源共享帶來(lai)的無窮便(bian)利。”李建豪說(shuo)。

不過，他提到，河南的(de)征信(xin)機構想在(zai)征信(xin)市(shi)場中分得一杯(bei)羹，就需要(yao)(yao)快速發(fa)展。由于(yu)征信(xin)需要(yao)(yao)大規(gui)模(mo)(mo)的(de)數據收集(ji)體系，且(qie)規(gui)模(mo)(mo)效應明(ming)顯(xian)，因此最終民間征信(xin)機構也往往呈現寡頭壟斷的(de)格局。參考美國(guo)經驗，小(xiao)型的(de)征信(xin)公司要(yao)(yao)么(me)被吞并(bing)，要(yao)(yao)么(me)專注(zhu)于(yu)細分市(shi)場，成為大型征信(xin)公司的(de)數據提供商。

央行也在嘗試將水電等信息納入征信系統

在民間征(zheng)信機構快(kuai)速發展的同(tong)時，央行征(zheng)信系(xi)統正(zheng)在逐步完善。

央行征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)(xi)統(tong)正在(zai)(zai)把社會融資規模范圍內所涵蓋(gai)的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)，盡量都(dou)納(na)入(ru)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)(xi)統(tong)中(zhong)，包括已經實現對信(xin)(xin)(xin)(xin)托貸款信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)廣泛采集(ji)，正在(zai)(zai)進一步推動的(de)(de)委托貸款、小微授信(xin)(xin)(xin)(xin)機構等(deng)接(jie)入(ru)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)(xi)統(tong)，以及正在(zai)(zai)和各(ge)方(fang)共同推動的(de)(de)非銀(yin)行信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)更(geng)廣泛采集(ji)。

特別(bie)是(shi)目前征信信息覆蓋(gai)較(jiao)少的小微(wei)以及農村地(di)區企業，央行(xing)也(ye)(ye)在試點為其建立信用(yong)檔案。作為試點地(di)區之一的安陽湯陰縣，人(ren)(ren)行(xing)鄭州中心支行(xing)征信管理處的相關(guan)負責人(ren)(ren)表示(shi)，目前已經(jing)為當地(di)的小微(wei)企業建立了(le)數據庫，該數據庫已經(jing)將工商(shang)、環保、稅務、電業、法院等相關(guan)社會信用(yong)信息納入，并實現了(le)按季更新。而(er)數據的采(cai)集范圍也(ye)(ye)在不斷增加(jia)，比(bi)如小微(wei)企業信用(yong)信息數據庫在“政府采(cai)集”部分，增加(jia)了(le)食藥(yao)監(jian)局(ju)、自來水公(gong)司、國電公(gong)司信息，可以說小微(wei)企業需要(yao)經(jing)常(chang)打交道的部門都與數據庫相關(guan)聯(lian)。

而針對農村信(xin)用(yong)(yong)(yong)體系建(jian)設，上述人士表示(shi)，在試點地區(qu)駐馬店上蔡縣(xian)，已經將轄區(qu)信(xin)用(yong)(yong)(yong)農戶姓名、身份證號(hao)碼、學歷(li)、年齡(ling)、家(jia)庭財產(chan)、創收能力、個人信(xin)用(yong)(yong)(yong)狀況、家(jia)庭（個人）榮譽、專業技能、信(xin)用(yong)(yong)(yong)等級等信(xin)息(xi)全(quan)部錄入管理系統。對不誠信(xin)經營、惡(e)意欠貸(dai)農戶降低信(xin)用(yong)(yong)(yong)評級或取消(xiao)信(xin)用(yong)(yong)(yong)戶資格等。

央行(xing)征信(xin)系(xi)統為各方(fang)提(ti)供的(de)產(chan)品(pin)日益多樣化，服務水平日益提(ti)升，對民間(jian)的(de)征信(xin)機構來說，也(ye)是不小的(de)挑戰。畢竟，草(cao)根(gen)品(pin)牌的(de)權(quan)威性，短時(shi)間(jian)內還無法(fa)與(yu)央行(xing)的(de)征信(xin)系(xi)統相媲美。 

觀點：征信企業要注意保護用戶隱私

不(bu)(bu)過(guo)，在征信(xin)市場(chang)即將迎來爆發的同時，由于每家(jia)征信(xin)機構(gou)評價標準不(bu)(bu)同，同一個(ge)人(ren)(ren)在不(bu)(bu)同平臺上(shang)的信(xin)用評級(ji)可能也不(bu)(bu)同，反而很難簡單明了地給一個(ge)人(ren)(ren)、一家(jia)企業的信(xin)用情況(kuang)作出結(jie)論(lun)。

目前，如(ru)何實現征(zheng)信機構之(zhi)間的互聯(lian)互通(tong)依(yi)然(ran)是(shi)個難題，然(ran)而從(cong)長遠來看，每家機構都各自為戰，最終并(bing)不利于(yu)行業的發展。

另外，值得注意(yi)的(de)是，征信(xin)企(qi)業數量迅速(su)增(zeng)長，也使得用(yong)戶個(ge)人(ren)信(xin)息(xi)(xi)和企(qi)業信(xin)息(xi)(xi)面臨更(geng)多被泄露的(de)可能。大(da)數據背(bei)景下，個(ge)人(ren)和企(qi)業的(de)隱私可以(yi)說是越(yue)(yue)來越(yue)(yue)少。

對(dui)此，云(yun)征信(xin)息(xi)技術有限公(gong)司(si)董事(shi)長申(shen)長生告訴(su)記者，企業的(de)(de)信(xin)用查(cha)詢系統查(cha)詢到的(de)(de)只是企業公(gong)開的(de)(de)一(yi)些信(xin)息(xi)，想獲(huo)得一(yi)些更進一(yi)步的(de)(de)信(xin)息(xi)，需要得到相關部(bu)門的(de)(de)許可。

據了解，現在政府部門對(dui)從(cong)事征信系統開發的(de)公司都要求有相關(guan)的(de)資質，并簽訂有保密協議。

申(shen)長生表示，自云征(zheng)信息開拓大數據信用(yong)體系建(jian)設以來(lai)，如何保護企業隱(yin)私就是他經常(chang)考慮(lv)的問題(ti)。

“如果只為(wei)社會發展帶來便利，而不考(kao)慮安全，將(jiang)會引(yin)發新一輪的信用危機。”申(shen)長生說。

信息(xi)(xi)泄露的(de)(de)問題(ti)，并不(bu)是(shi)只在(zai)民間征信機構才出現(xian)，一些由大型央企經營的(de)(de)信息(xi)(xi)服務機構，也出現(xian)過(guo)(guo)這種問題(ti)。因此(ci)，申長生表示，對(dui)于信息(xi)(xi)的(de)(de)保護與(yu)合理(li)利用，需要通過(guo)(guo)征信立法(fa)來保障(zhang)，明確界定信息(xi)(xi)采集與(yu)利用的(de)(de)安(an)全范(fan)圍及責任約束(shu)，才能(neng)有效(xiao)解決征信與(yu)保護隱(yin)私的(de)(de)矛盾(dun)。