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金融脫媒和利率市場化的加速推進，銀行業的競爭愈加激烈，使得越來越多的銀行業務由“藍海”變成“紅海”，信用貸便是其一。日前，蘇州信用貸款利率也(ye)在持續(xu)走高，引(yin)來眾多銀行“搶(qiang)食(shi)”高息(xi)信(xin)用貸款。

據不完全(quan)統計，目前工行(xing)(xing)(xing)、建行(xing)(xing)(xing)、招行(xing)(xing)(xing)、廣發銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、平安銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、中(zhong)信銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、光大銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、渣打、花旗等(deng)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)均(jun)推出了(le)信用貸(dai)款產品，最(zui)高貸(dai)款額度(du)為50萬～200萬不等(deng)，年化利(li)率則在15%～18%左(zuo)右。

多名接受采(cai)訪的銀行(xing)(xing)業(ye)人士認為，銀行(xing)(xing)發(fa)力(li)信用貸款，一方面(mian)是(shi)由于金(jin)融脫媒和利率市場化提速(su)倒逼商業(ye)銀行(xing)(xing)轉型，另一方面(mian)也是(shi)對監管部門鼓勵(li)推動小微金(jin)融業(ye)務(wu)的積(ji)極響應。

有(you)不(bu)少分析人(ren)士對信用(yong)貸款(kuan)的(de)高(gao)額利(li)息和資產質量表示(shi)擔憂，在(zai)他(ta)們看來(lai)，高(gao)利(li)率的(de)信用(yong)貸款(kuan)有(you)悖“金(jin)融支持(chi)小微企業發展”的(de)初衷。而在(zai)不(bu)良貸款(kuan)反彈的(de)壓力下，盡管有(you)高(gao)收益覆蓋，但信用(yong)貸款(kuan)的(de)風險仍不(bu)容小覷。

“搶食”信用貸市場

過去(qu)連小(xiao)貸(dai)公司也(ye)不愿(yuan)涉(she)足的信(xin)用貸(dai)款業(ye)務，如今卻成了(le)商業(ye)銀行眼中的“香(xiang)饃饃”。

隨著商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)不斷下沉，小微信貸(dai)市場的競爭日趨白熱化。在玩(wan)過(guo)集中審批(pi)、聯保聯貸(dai)等各式花(hua)樣后(hou)，越(yue)來越(yue)多的商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)開(kai)始將目光投向了信用貸(dai)款。

“過(guo)去，我們做的(de)小(xiao)微(wei)業務絕大部分都采用(yong)抵押(ya)或擔保貸(dai)款的(de)方式。但這種模式的(de)技(ji)術含量并不高(gao)，同質化也很嚴重，相比之下大行可能更有優勢。”某(mou)股份行人士稱(cheng)。

其實(shi)不少銀行一直都有信用貸款產品，只是以前信用貸款大多集中在個人消費領域(yu)，而現在則(ze)越來越多運用在小微(wei)業(ye)務(wu)中，目標(biao)客群也從公司白領變為(wei)了小微(wei)企業(ye)主。

目前不少銀行(xing)都推出了針對(dui)小微(wei)企業的(de)(de)(de)信(xin)用貸(dai)(dai)款產品。例如，平(ping)安銀行(xing)的(de)(de)(de)新一(yi)貸(dai)(dai)、招行(xing)的(de)(de)(de)信(xin)用貸(dai)(dai)、民生(sheng)的(de)(de)(de)暢易貸(dai)(dai)、廣(guang)發的(de)(de)(de)生(sheng)意紅、建行(xing)的(de)(de)(de)善融(rong)貸(dai)(dai)、工行(xing)的(de)(de)(de)小額便利貸(dai)(dai)等。

記者(zhe)從各(ge)家銀行了解到的情況來看，各(ge)家銀行信(xin)用貸(dai)款的最高貸(dai)款額度為50萬～200萬不等(deng)(deng)，放貸(dai)期(qi)限通常較短，主(zhu)要滿(man)足企業(ye)經營資(zi)金(jin)周轉需要。除了免抵押、免擔保(bao)外(wai)，信(xin)用貸(dai)款還具有放貸(dai)速(su)度快、還款方(fang)式靈(ling)活等(deng)(deng)特點。

以(yi)建行“善融貸(dai)(dai)”為例，根據其(qi)網站上的介紹，該(gai)產(chan)品(pin)是(shi)依據小微(wei)企業交(jiao)易結(jie)算(suan)(suan)及(ji)結(jie)算(suan)(suan)賬戶活躍(yue)程度，對結(jie)算(suan)(suan)穩定并形成一定資金沉(chen)淀的小微(wei)企業采取預授信(xin)的方(fang)式(shi)發放的，用于短期生產(chan)經(jing)營周(zhou)轉的可(ke)循環的人民幣信(xin)用貸(dai)(dai)款業務，貸(dai)(dai)款額度最高為200萬元。

盡管信用貸(dai)(dai)款產品大都打(da)著“無抵押(ya)、無擔(dan)保”的宣傳標語，但事實(shi)上，產品中(zhong)也(ye)(ye)不(bu)乏(fa)一些(xie)“隱性條件(jian)”。例(li)如，招(zhao)行(xing)的“疊疊樂”小(xiao)額(e)信用貸(dai)(dai)款產品，據招(zhao)行(xing)的個貸(dai)(dai)客(ke)(ke)戶經(jing)理介紹，盡管也(ye)(ye)是免抵押(ya)、免擔(dan)保，但在申請(qing)貸(dai)(dai)款時(shi)，客(ke)(ke)戶需要提供本(ben)市“有房、有車、有經(jing)營”的相關證明。