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誰是下一個被BAT顛覆的人？你可能會第一個想到傳統金融行業。于是BAT的任何金融創新都被視為下一個“引爆點”。虛擬信用卡也因此趕在2014年兩會結束前上演了一出黑色幽默。

鬧劇總是始于偶然。3月10日有媒體透露微信正在研發虛擬信用卡，第二天籌備產品已久的支付寶就搶先宣布即將推出虛擬信用卡，3小時后，微信也迅速跟進，兩大巨頭都在爭搶“頭彩”。虛擬信用卡一時甚囂塵上。

然而，兩天后央行發出一紙禁令，緊急叫停了虛擬信用卡以及二維碼等產品。就當人們以為這些新生事物就要夭折，央行又變換了措辭，央行支付結算司副司長周金黃借新華社對外解釋，“央行的態度是‘暫停’，不是‘叫停’”。

虛擬信用卡到底命運如何？

央行暫停虛擬信用卡的通知文件里寫道：“虛擬信用卡突破了現有信用卡業務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。為維護支付體系穩定、保障客戶合法權益，總行有關部門將對該類業務的合規性、安全性進行總體評估。”

由此不難看出，央行最擔心的是風險控制環節，其中他們最介意的是虛擬信用卡節省掉了“面簽”環節。中國支付清算協會常務副會長蔡洪波3月18日在中國支付體系發展高層論壇上說：“銀行發卡是需要面簽的，這不是中國的特例，而是全世界總結出來鐵的規律，面簽是最安全的。而虛擬信用卡，在網上賬戶還沒有完全實名的情況下，從合規性和風險要求上，應該說是存在一些問題的。”

周金黃對外解釋暫停原因時，強調的也是風險。與傳統業務相比，包括二維碼支付、虛擬信用卡在內的創新業務，涉及到不少新的技術、新的流程和新的識別技術，一些方面目前的既有規則并未涵蓋，存在一定風險隱患。他說：“央行需要對此有進一步研究。”

這也就是說，如果解決了風險控制問題，虛擬信用卡極有可能再度開閘。

實際上，和支付寶、微信聯合推出虛擬信用卡的中信銀行對風險控制問題考慮的最多。有消息人士透露，中信銀行已經為此向銀監會報備過。

根據《中國企業家》獨家獲得了中信銀行就虛擬信用卡向相關監管部門的匯報材料，中信銀行一方認為，銀行在網絡發卡方面有成熟的經驗，功能、流程和傳統銀行卡基本一致，而在身份核實、線上線下權益共享等方面實現了互聯網金融的創新。

首先，虛擬信用卡使用了當下最流行的大數據，對開卡人實現了目標客戶限定和銀行獨立審批的雙重身份驗證。虛擬信用卡只針對互聯網公司的實名驗證客戶，并結合用戶交易行為、開戶時間、賬戶登錄環節、賬戶安全性等進行綜合判斷。

其中值得注意的是，互聯網公司只是數據的提供方，具體到個人的信用卡審批還是由銀行獨立控制的。中信銀行會根據合作方傳輸的客戶資料數據，結合人行、公安等征信查詢結果，依據授信政策等進行審批。征信數據的查詢及模型的應用規則也都是由銀行獨立控制。換句話說，虛擬信用卡的風險控制環節還是掌握在銀行手里。

其次，銀行卡的關聯驗證也是又一項互聯網金融創新。中信銀行使用的是“他行卡驗證+在線核實身份”的方式。通過驗證他行已經面簽認證的銀行卡預留手機號，以及卡中心在線身份認證模型，對客戶進行在線核實。通過客戶在線完成申請表填寫、手機動態短信驗證碼、支付密碼核實等完成客戶實名制核實。

這也正是央行最為顧慮的。以往信用卡都是在線下面對面辦理，卡片申請者往往還需要遞交收入證明、工作證明等作為輔助材料，虛擬信用卡則省略了“面對面”的環節，可能會帶來金融風險。但一位接近支付寶的人士對此有不同意見，“支付寶積累了大量交易數據，這些數據比收入、工作證明更為可靠。

不過，中信銀行并沒有省略掉所有的面簽流程。無論和支付寶還是微信合作，虛擬信用卡的額度都控制在50-5000元。如果超過這一額度，開卡人就需要到銀行網點進行面簽。而且兩種信用卡的發卡量都被控制在100萬以內。

由“三馬”聯手成立的眾安保險也在其中發揮了作用。中信銀行特意提到的一項創新是“引入賠付機制”，由眾安保險對所有偽冒申請、逾期1-2個月貸款全額賠付。

人們好奇的另一個問題是，無論將在虛擬信用卡上橫刀立馬的是騰訊還是阿里巴巴，為什么另一個主角都是中信銀行？

和余額寶的合作方天弘基金類似，在銀行界，無論從資金規模還是經營能力上，中信銀行都是“小弟”。但越是小弟，越有前進的動力。憑借余額寶，天弘基金的運營規模一下上了一級臺階，這樣的例子也在激勵中信銀行。支付寶相關人士曾透露，想和支付寶合作的銀行有很多，但中信最早提出想法，動作也最快。“中信和支付寶合作的虛擬信用卡項目已經推進了一年多的時間。”上述人士說。后來方案成熟后，中信又去找了騰訊，和微信一拍即合。虛擬信用卡的合作是不排他的，中信可以和BAT合作，支付寶同樣可以和其它銀行合作。

現在，騰訊和阿里巴巴推出虛擬信用卡都被暫時叫停，但對兩家企業的影響并不相同。

上面曾提到，虛擬信用卡需要實名。支付寶起步早，以支付起家，上面本來就積累了3億多實名用戶。但微信以社交起家，用戶的實名比例并不高，發展虛擬信用卡可以大幅度增加實名比例。

與虛擬信用卡相關的還有另外一件不得不說的事情。2013年年初，支付寶計劃在當年6月推出個人信用支付，后來卻沒能如期推出，不知是否和虛擬信用卡項目有關。阿里巴巴即將正式成立的阿里小微金融服務集團，其中的一個使命就是“讓信用變得有價值”，所以很早就開始著手建立個人征信體系。虛擬信用卡和信用支付使用的數據都來自于此，其實，這次中信虛擬信用卡需要的數據，比支付寶原計劃推出的個人信用支付所需要的數據量要小得多。