距(ju)央(yang)(yang)行(xing)要求8家征(zheng)(zheng)信(xin)機構做好試點工(gong)作已經兩年(nian)，個人征(zheng)(zheng)信(xin)牌照仍然“難產”。4月(yue)20日，央(yang)(yang)行(xing)再次(ci)放(fang)(fang)風(feng)稱，正加快推進牌照發放(fang)(fang)。不過，分析人士認為，目前，多家征(zheng)(zheng)信(xin)機構難以(yi)滿足獨立性(xing)要求，央(yang)(yang)行(xing)征(zheng)(zheng)信(xin)中(zhong)心的角色也難以(yi) ...
距央行要求8家征信機構做好試點工作已經兩年，個人征信牌照仍然“難產”。4月20日，央行再次放風稱，正加快推進牌照發放。不過，分析人士認為，目前，多家征信機構難以滿足獨立性要求，央行征信中心的角色也難以確定，個人征信牌照發放仍沒有時間表。
央行表態加快推進
央行副行長陳雨露4月20日指出，央行正在積極穩妥地加快推進個人征信業務牌照發放工作。他表示，央行正在抓緊整理、研究和吸收、完善相關制度安排。
早在2015年1月5日，央行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司等8家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為6個月。
時隔兩年，期間關于個人征信牌照發放的消息不時傳出，但至今未見落地。如今央行表態再次觸動市場的敏感神經。
對此，中再融小編認為，時隔多月之后，央行主要領導再一次提及征信建設與個人征信牌照，無疑是值得欣喜的。但這并不一定就代表進程會加快，畢竟個人征信牌照自試點至今，期間也多次傳出央行即將下發征信牌照的消息，但最后都是“光打雷不下雨”。
中再融小編認為，在試點期間，監管層對部分征信公司的做法可能并不是非常認同，如在數據獲取和應用方式方面過于激進，令監管層感到不安。此外，個人征信牌照的發放沒有時間表。2016年6月，《征信業務管理辦法（草稿）》已下發，預計在《征信業務管理辦法》最終定稿并出臺之前，征信牌照發放的可能性不大。
征信機構獨立性存疑
在個人征信業務活動中，陳雨露強調注重把握三方面的原則：第三方征信的獨立性原則、征信活動中的公正性原則、個人信息隱私權益保護原則。
有分析人士表示，機構背景是否符合獨立第三方所引的爭議較多。如阿里、騰訊等互聯網金融機構有比較完整的生態鏈條，涉及眾多業務條線，但開展業務要客觀中立，不能受信息提供者和信息使用者等其他主體的支配，征信產品和服務的使用不能與征信機構股東或出資人的其他業務相捆綁。
事實上，監管人士也表達過這樣的擔心。有媒體注意到，今年1月，央行征信管理局局長萬存知發表過一篇題為《征信體系的共性與個性》的文章，在文章中，他指出，“無論是市場主體的要求還是政府監管的要求，堅持獨立第三方征信，有效防范征信活動中的利益沖突，是國際公認的征信準則”。
中再融小編認為，征信機構是否需要嚴格保持獨立性，放貸機構能否從事征信業務，是業內爭議的焦點。8家入圍試點機構中，有超過一半同時也做放貸業務。
參考美國征信行業發展經驗，美國三大征信機構是皆保持嚴格獨立性，以不兼營與征信有利益沖突的業務為前提條件。
征信中心角色難定
雖然牌照遲遲未下發，但首批8家獲準開展業務的機構準備工作仍正常進行。對于央行的表態，征信機構都表現得謹小慎微。一位征信機構人士表示，個人征信牌照現在還沒有結果，不過每月還是照常向監管層報告。
除了征信機構的獨立性問題之外，個人信息的保護也是監管擔憂的問題。陳雨露表示，由于多方面的原因，中國公民個人信息泄露帶來的侵權、網絡詐騙等違法活動在一些地方和領域呈現多發態勢，不僅嚴重影響公民的日常生活，而且影響社會的長治久安。
中再融小編認為，在目前，我國尚未出臺正式的個人隱私保護法，現行法律法規在信用信息采集范圍和使用范圍上也缺乏明確的規定。鑒于個人隱私的重要性，宜先立規矩后發牌照。
此外，我國征信市場采取什么樣的模式、央行征信中心應該扮演什么樣的角色等問題也懸而未決。在廣大消費者眼中，央行征信中心“壟斷”著全國商業銀行提供的個人信用信息使用權。
據了解，此前，央行征信中心僅向全國商業銀行提供免費征信服務。但是，這樣的方式無法持續，央行征信中心從2010年10月1日起，開始實行服務收費。在2015年，央行征信中心出現市場化趨向。2015年11月28日，有媒體報道稱，央行征信中心以及其控股的子公司上海資信有限公司均有望取得個人征信機構的牌照。
此后，央行征信中心市場化問題持續引發熱議。有人認為，關于我國征信業市場化模式如何選擇，爭論很大。目前，我國征信業模式是以央行征信中心為代表的政府主導模式。雖然監管層意識到需要引入市場化征信機構，走“政府主導+市場化”的發展道路，但對市場化發展的模式顯現出決心不足。
專家建議頂層設計先行
對于個人征信牌照的發放，分析人士認為，監管層應該先做好頂層設計，法規先行。
中再融小編表示，對于監管部門來講，征信體系建設是國家金融的重要基礎設施，涉及到諸多個人和企業信息，關乎國家安全，因此在征信牌照方面，一方面應法規先行，國家應盡快研究制定并出臺與征信和個人信息保護相關的專門法律；另一方面是注重頂層設計，應從國家層面上對征信體系的建設有一個清晰的思路。
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