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　“信(xin)聯”建設起來(lai)后(hou)，各類機(ji)(ji)構，尤其是互(hu)聯網金(jin)(jin)融(rong)機(ji)(ji)構在獲得授權后(hou)可以查詢到“信(xin)聯”的個人征(zheng)信(xin)數(shu)據(ju)，不僅能夠解決網貸領域的共債—在多家平臺借貸等問題，更(geng)有助(zhu)于防范互(hu)聯網金(jin)(jin)融(rong)機(ji)(ji)構的風(feng)險，降低(di)機(ji)(ji)構的成(cheng)本

　　日(ri)前，中國(guo)互聯(lian)網金融協會(hui)第(di)一屆常務理事(shi)會(hui)2017年(nian)第(di)四(si)次(ci)會(hui)議，審議并通過了協會(hui)參與(yu)發起設立個人(ren)征信機構(gou)（簡(jian)稱(cheng)“信聯(lian)”）的事(shi)項。

　　據悉，“信(xin)聯(lian)”由(you)互(hu)金(jin)協會與8家個(ge)人征信(xin)業務(wu)機(ji)構共同發起(qi)成立，注冊資本(ben)(ben)為(wei)10億(yi)元(yuan)，互(hu)金(jin)協會股權認繳比(bi)例為(wei)36%。“信(xin)聯(lian)”將(jiang)納(na)入央行征信(xin)中心未能覆蓋到的個(ge)人客戶(hu)金(jin)融信(xin)用數(shu)據，構建一個(ge)國家級的基礎數(shu)據庫，實現行業的信(xin)息共享，以有效降低風險成本(ben)(ben)。

　　個人征信牌照“難產”

　　“信聯”的籌建正是在個人征信牌照(zhao)“難(nan)產(chan)”之際。

　　此前，雖然央(yang)行已經成立了(le)征信(xin)中心(xin)，負責(ze)金(jin)融機構(gou)信(xin)貸數據(ju)的(de)(de)上傳、共享(xiang)和查詢。但是，隨著互(hu)聯網金(jin)融的(de)(de)高速發展，對個(ge)人(ren)征信(xin)產生了(le)更多需(xu)求(qiu)。而且，互(hu)金(jin)機構(gou)并不能(neng)向征信(xin)中心(xin)上傳和查詢數據(ju)，這些機構(gou)期待能(neng)夠形成更廣泛(fan)的(de)(de)個(ge)人(ren)信(xin)用(yong)信(xin)息(xi)的(de)(de)共享(xiang)機制。

　　市(shi)場曾寄希望于市(shi)場化個(ge)人(ren)征信(xin)(xin)機構的運行。2015年，央行下發《關于做好(hao)個(ge)人(ren)征信(xin)(xin)業務準備(bei)工(gong)作(zuo)的通(tong)知》，同(tong)意8家社會機構開展個(ge)人(ren)征信(xin)(xin)業務的準備(bei)工(gong)作(zuo)。但兩年多來，牌(pai)照遲遲未發。

　　中(zhong)國人(ren)(ren)(ren)民銀行征信(xin)局局長萬存知(zhi)今年4月份在個人(ren)(ren)(ren)信(xin)息保(bao)護(hu)與征信(xin)管理國際研(yan)討(tao)會(hui)上表示(shi)，綜合判斷，8家準(zhun)(zhun)備開展個人(ren)(ren)(ren)征信(xin)業務(wu)的機構目前沒有一(yi)家合格，在達不到監管標準(zhun)(zhun)的情況下不能把牌(pai)照(zhao)發出去(qu)。

　　萬存知表示(shi)，每一家機(ji)構都想依(yi)托(tuo)互聯網形成(cheng)自己的(de)業(ye)(ye)務閉環(huan)，不(bu)利于信(xin)息(xi)共享(xiang)；8家機(ji)構各自依(yi)托(tuo)某一個企業(ye)(ye)或者企業(ye)(ye)集(ji)團(tuan)發起(qi)創建，不(bu)具有(you)第三(san)方征(zheng)信(xin)獨(du)立性，存在(zai)比較嚴重的(de)利益沖突；8家機(ji)構對征(zheng)信(xin)的(de)基本理念和基本規則了解不(bu)夠，而且(qie)也不(bu)太(tai)遵(zun)守，存在(zai)信(xin)息(xi)誤(wu)采誤(wu)用等問題(ti)。因此，個人征(zheng)信(xin)牌照遲(chi)遲(chi)沒有(you)落地。

　　然而，當前(qian)的現(xian)金(jin)貸亂象使(shi)得(de)這一金(jin)融基礎設(she)施不能繼續缺失(shi)了。“市場對‘信(xin)(xin)聯’期盼已久。”挖財(cai)研究院(yuan)執(zhi)行院(yuan)長王志峰表示，當前(qian)亟需實(shi)現(xian)個人(ren)信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息(xi)共(gong)享，如果(guo)把(ba)個人(ren)征(zheng)信(xin)(xin)業務交給(gei)這8家獨立機構，會造成標準(zhun)不統一、個人(ren)隱私保(bao)護缺失(shi)等諸多(duo)問題。若是讓這8家機構和互金(jin)協會共(gong)同來打造一個平(ping)臺，反而有利于發揮各自的優(you)勢，實(shi)現(xian)信(xin)(xin)息(xi)的共(gong)享。

　　如何落地面臨挑戰

　　“業內對于信息共(gong)享一直在探索，兩(liang)年前就有機構在嘗(chang)試。”王志(zhi)峰認為，隨著電商(shang)、移動支付和(he)互聯網金(jin)(jin)融(rong)的(de)興起，消費(fei)者的(de)金(jin)(jin)融(rong)和(he)消費(fei)信息向線(xian)上(shang)遷徙可能(neng)成為趨勢。互聯網上(shang)已經形成了一個(ge)圍繞(rao)個(ge)人衣食住行(xing)的(de)全新多維生活場(chang)景，衍生出了巨量的(de)金(jin)(jin)融(rong)服(fu)(fu)務需求。不僅(jin)會(hui)有小額信貸的(de)需求，更有保險、理財等，面對這一龐大(da)的(de)個(ge)人金(jin)(jin)融(rong)服(fu)(fu)務市(shi)場(chang)，更好地(di)為其(qi)提供(gong)服(fu)(fu)務并實行(xing)風險定(ding)價，還有待金(jin)(jin)融(rong)基(ji)礎設(she)施的(de)進(jin)一步完善。

　　“信(xin)聯(lian)”建(jian)設起來后，各類機(ji)構(gou)，尤其是(shi)互(hu)聯(lian)網(wang)金融機(ji)構(gou)在(zai)獲得授權后可以查詢到“信(xin)聯(lian)”的(de)個人征信(xin)數據，不僅能夠解決(jue)網(wang)貸(dai)領(ling)域的(de)共(gong)債——在(zai)多家(jia)平臺借貸(dai)等問題，更有助于防(fang)范互(hu)聯(lian)網(wang)金融機(ji)構(gou)的(de)風險，降低(di)機(ji)構(gou)的(de)成(cheng)本，從而使(shi)得借款(kuan)人的(de)借貸(dai)成(cheng)本也能有所下(xia)降。

　　更重要的(de)是，王志峰認為，作(zuo)為金(jin)融市(shi)場的(de)基礎設施，“信(xin)聯(lian)”還(huan)將有助(zhu)于完善(shan)我國的(de)信(xin)用體系(xi)，提(ti)升人們的(de)誠信(xin)意識，提(ti)高(gao)社會的(de)信(xin)用水平。尤其是當(dang)前網(wang)(wang)(wang)貸(dai)發(fa)展較(jiao)(jiao)快，在(zai)互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)金(jin)融公司借(jie)貸(dai)的(de)違(wei)(wei)約成本較(jiao)(jiao)低，違(wei)(wei)約之后(hou)換(huan)一(yi)家網(wang)(wang)(wang)貸(dai)平臺又能(neng)獲得貸(dai)款。在(zai)個人信(xin)用信(xin)息共享后(hou)，違(wei)(wei)約信(xin)息就將留下不良記(ji)錄，網(wang)(wang)(wang)絡借(jie)貸(dai)的(de)違(wei)(wei)約成本就將大幅上(shang)升。

　　然(ran)而，籌建中的“信(xin)聯”仍(reng)然(ran)面臨諸多挑戰，要實現真正的數(shu)據(ju)(ju)(ju)共享(xiang)并不(bu)容易(yi)。王志峰表示(shi)，一(yi)個問(wen)題是(shi)愿(yuan)不(bu)愿(yuan)意導入(ru)，另一(yi)個問(wen)題是(shi)能不(bu)能導入(ru)。信(xin)用數(shu)據(ju)(ju)(ju)是(shi)各家公(gong)司(si)(si)(si)的核(he)心競爭力，數(shu)據(ju)(ju)(ju)的積累耗時較(jiao)(jiao)長且投入(ru)資(zi)金較(jiao)(jiao)多，況(kuang)且參(can)與的多家征(zheng)信(xin)公(gong)司(si)(si)(si)體量和信(xin)息(xi)數(shu)據(ju)(ju)(ju)規(gui)模懸(xuan)殊也較(jiao)(jiao)大(da)，如果要讓各公(gong)司(si)(si)(si)自行公(gong)開數(shu)據(ju)(ju)(ju)來實現全面共享(xiang)，難度較(jiao)(jiao)大(da)。此外，從技(ji)術角度來說，各家公(gong)司(si)(si)(si)的架構不(bu)同，海量數(shu)據(ju)(ju)(ju)導入(ru)后如何連接起(qi)來也是(shi)一(yi)個問(wen)題。

　　隱私保護仍是重點

　　在信息(xi)實現共享(xiang)的(de)同(tong)時，如何強化個人(ren)隱私保護(hu)仍(reng)然是(shi)消(xiao)費者關注(zhu)的(de)焦點。

　　91金融董事長許(xu)澤瑋(wei)表(biao)示，如(ru)果(guo)“信聯”成(cheng)功落地，海量征信數(shu)據(ju)將被(bei)共享，這(zhe)是好事兒，但(dan)也可能(neng)存(cun)在隱患，部(bu)分“不合格的(de)參與者”乘虛而(er)入(ru)獲取(qu)用(yong)戶(hu)(hu)的(de)隱私信息，數(shu)據(ju)庫里的(de)優質用(yong)戶(hu)(hu)很可能(neng)存(cun)在著被(bei)多(duo)頭放貸的(de)情況，用(yong)戶(hu)(hu)被(bei)“騷擾”的(de)可能(neng)性也大大增(zeng)加。因(yin)此，許(xu)澤瑋(wei)預(yu)計，加入(ru)“信聯”必然存(cun)在一定的(de)門檻，但(dan)這(zhe)門檻又(you)會讓數(shu)據(ju)的(de)普遍搜集變得困難。

　　“信(xin)(xin)聯”成立(li)(li)后，個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)隱私、個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)息(xi)被濫(lan)用(yong)(yong)或(huo)盜取等安(an)全問題不(bu)容忽視。“應(ying)利用(yong)(yong)科(ke)技(ji)和立(li)(li)法(fa)兩種方式(shi)，使用(yong)(yong)立(li)(li)法(fa)完善(shan)信(xin)(xin)息(xi)使用(yong)(yong)邊界，使用(yong)(yong)科(ke)技(ji)更好利用(yong)(yong)信(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)息(xi)，保護信(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)息(xi)。”中(zhong)國(guo)人(ren)(ren)(ren)民(min)大(da)學國(guo)際(ji)貨幣所研(yan)究員李虹含建議，應(ying)建立(li)(li)完善(shan)的(de)隱私權法(fa)律保護體系(xi)，注意(yi)收集環(huan)節中(zhong)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)用(yong)(yong)征(zheng)信(xin)(xin)與(yu)信(xin)(xin)息(xi)隱私權的(de)平衡(heng)(heng)。他認為(wei)，我國(guo)征(zheng)信(xin)(xin)立(li)(li)法(fa)應(ying)明(ming)確(que)規定征(zheng)信(xin)(xin)機構(gou)對信(xin)(xin)息(xi)的(de)安(an)全保障義務(wu)，必(bi)須建立(li)(li)信(xin)(xin)息(xi)檔案管(guan)理(li)制度(du)、信(xin)(xin)息(xi)保密制度(du)、信(xin)(xin)息(xi)查詢內部分級管(guan)理(li)制度(du)和個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)息(xi)數據(ju)庫訪(fang)問監(jian)控制度(du)，并采取充分的(de)技(ji)術(shu)手段，確(que)保信(xin)(xin)息(xi)安(an)全。同時，在(zai)(zai)管(guan)理(li)環(huan)節中(zhong)應(ying)注意(yi)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)用(yong)(yong)征(zheng)信(xin)(xin)與(yu)信(xin)(xin)息(xi)隱私權的(de)平衡(heng)(heng)，在(zai)(zai)利用(yong)(yong)環(huan)節中(zhong)，應(ying)注意(yi)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)用(yong)(yong)征(zheng)信(xin)(xin)與(yu)信(xin)(xin)息(xi)隱私權的(de)平衡(heng)(heng)以(yi)及約(yue)束(shu)使用(yong)(yong)人(ren)(ren)(ren)的(de)使用(yong)(yong)行(xing)為(wei)，同時明(ming)確(que)使用(yong)(yong)人(ren)(ren)(ren)的(de)謹慎轉讓(rang)義務(wu)，不(bu)允許隨意(yi)轉讓(rang)特定個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)息(xi)。此外(wai)，還需要引入(ru)懲罰性賠償制度(du)。