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可以先消費再償還，這不但可以減輕當前的開銷壓力，也可以積累信用額度。但如果使用不當或者惡意拖欠，你也會因此惹上官司，或許陷入“債務泥潭”成為“卡奴”，不僅觸犯，而且影響本人的誠信記錄。對此，本報特邀請兩位律師詳談信用卡惡意透支帶來的后果及如何正確使用信用卡等相關法律問題。

　　案例1

　　信用卡套現20萬“賴賬”被警方擒獲

　　2011年5月24日，犯罪嫌疑人孫某在七里河某銀行辦理了一張信用額度為20萬元的信用卡。2012年5月8日，孫某使用這張信用卡在某公司POS機上非法套現人民幣20萬元。2013年以來，銀行方面多次向孫某催收欠款，但由于孫某透支信用卡欠款數額巨大，一直無力償還，截至2013年12月31日，孫某所持的信用卡賬戶欠款263552.31元。七里河公安分局經偵大隊接到報警后，查明案情將犯罪嫌疑人孫某抓獲。孫某對其利用信用卡套現實施詐騙的犯罪事實供認不諱。

　　案例2

　　出國不還信用卡欠款難逃法網

　　青島市民金某于2008年3月在某銀行青島市分行信用卡部申領了一張信用卡，截至2012年4月11日共欠款人民幣14000余元，其中本金10000元。其間，銀行多次采取電話、信函、登門等方式進行催收，但是金某不是避而不見就是換掉電話，銀行無奈之下報警。隨后，警方將金某抓獲。經審訊得知，金某辦理了移民，而移民的手續需要很長一段時間，就因為以為自己要出國了，于是抱著僥幸心理索性不還信用卡欠款。

　　主持人：

　　本報記者 李 升

　　嘉 賓：

　　金城律師事務所

　　刑事業務部主任 宋小方

　　甘肅金城律師事務所律師 趙挺婷

　　主持人：目前常見的信用卡詐騙罪行為包括哪些類型？

　　宋小方：信用卡詐騙罪在客觀上表現為使用偽造、變造的信用卡，或者冒用他人信用卡，或者利用信用卡惡意透支，詐騙公私財物數額較大的行為。其主要行為方式有：使用偽造的信用卡進行詐騙；使用因法定的原因失去效用的信用卡（即作廢的信用卡）進行詐騙；還有就是非持卡人以持卡人的名義使用持卡人的信用卡（即冒用他人的信用卡）而騙取財物的行為。現在最常見的是使用信用卡進行惡意透支，這種類型的犯罪近年來呈迅速上升趨勢。

　　趙挺婷：信用卡詐騙罪，簡言之就是利用信用卡體現的信用所實施的詐騙犯罪活動。侵犯的客體是信用卡管理制度和公私財產所有權，客觀方面表現為行為人采用虛構事實或者隱瞞真相的方法，利用信用卡騙取公私財物的行為，主觀方面是故意，而且是直接故意，即必須具有非法占有公私財物的目的。如果行為人確無詐騙故意，即使違反有關信用卡管理規定獲取了財物，也不能以犯罪論處。如不知是偽造、作廢的信用卡而使用，善意透支，誤用他人信用卡等，均不能作犯罪論處。

　　主持人：我國法律是怎樣認定信用卡惡意透支的？

　　宋小方：按照《刑法》196條的規定，所謂“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或規定期限透支，并且經發卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。而最高人民法院、最高人民檢察院《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》對惡意透支作了更具體、更明確的規定，“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行兩次催收后超過三個月仍不歸還的行為。

　　“惡意透支”這種信用卡詐騙犯罪是故意犯罪，因此在主觀上具有非法占有的目的，這是該行為非常重要的構成要件。“非法占有”是區分“惡意透支”和“善意透支”的一個主要界限，只有具備“以非法占有為目的”進行透支的才屬于“惡意透支”，才構成犯罪。根據公安機關立案標準，惡意透支信用卡，數額在1萬元以上的，應予立案追訴。如果惡意透支數額在1萬元以上不滿10萬元的，在公安機關立案前已償還全部透支款息，情節顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。當前在公安機關立案偵查的信用卡詐騙案中，其中惡意透支類案件占了多數。需要提醒廣大市民的是，據我國刑法規定，惡意透支1萬元，經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的構成信用卡詐騙罪，就要被追究刑事責任。

　　趙挺婷：法律對于“以非法占有為目的”惡意透支列舉了六種情形：比如明知無法償還而大量透支的不歸還；肆意揮霍透支款不歸還；透支以后隱匿、改變通訊方式、逃避金融機構的追款等。惡意透支可分為一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支。一般違法性的惡意透支，是指行為人以非法占有為目的，故意違反信用卡章程與約定進行透支，逾期不還，但詐騙金額較小的行為。一般違法性的惡意透支是行政違法行為，應承擔相應的行政責任和民事責任，由于其社會危害性較小，不構成犯罪。犯罪性的惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。

　　主持人：惡意透支要承擔怎樣的法律責任？

　　趙挺婷：2009年12月16日實施的《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》規定，（1）持卡人“惡意透支”數額在100萬元以上的被認定為“數額特別巨大”，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金或者沒收財產；（2）持卡人“惡意透支”數額在10萬元以上不滿100萬元的被認定數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金；（3）持卡人“惡意透支”數額在1萬元以上不滿10萬元的被認定為涉及信用卡詐騙罪，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬元以上20萬元以下罰金。

　　宋小方：最高人民法院、最高人民檢察院《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》中對“惡意透支”增加了兩個限制條件：—是發卡銀行的兩次催收；二是超過三個月沒有歸還。此外，解釋規定，“惡意透支”的數額是指拒不歸還和尚未歸還的款項，不包括滯納金、復利等發卡銀行收取的費用。根據寬嚴相濟的刑事政策，在法院未判決或者公安機關未立案之前，償還了這些透支金額的，從輕處理或者不追究刑事責任，這樣既依法追究那些“惡意透支”的詐騙行為，同時又發揮法律的警示和教育作用，盡可能地縮小刑事打擊面。

　　需要特別注意的是，一些市民在發生惡意透支行為后，不認為自己的行為違法，對銀行的催收置若罔聞，就像案例2中，事主抱有僥幸心理，認為移民后就沒事了。部分人認為，只是和銀行發生的關系，不會涉及法律問題，我不還你也拿我沒轍，更想不到會涉及犯罪，這個誤區，持卡人一定要有理性認識，不要“天真”。

　　主持人：應如何理性、正確使用信用卡？

　　宋小方：一是要樹立科學消費觀，節制欲望，理性消費。我們中國人的傳統理財觀念就是“量入為出”，雖說保守，但對于普通人來說，卻是最好的理財方法。二要牢記還款日，保護誠信，按時還款。牢記自己信用卡的賬單日和還款日，在免息還款日內按時全額還款。三要產品相結合，輕松用卡。信用卡功能多，優勢突出，將信用卡與銀行其他金融產品結合起來，如網上銀行、手機銀行等，用卡輕松。可通過開通手機銀行電子對賬單，每月消費信息短信輕松掌控，方便還款。

　　信用卡的廣泛使用使客戶在生活、工作、、健康、運動等方面享受到了極大的便利，但部分用戶尤其是年輕客戶群體在使用信用卡的過程中，由于自身經濟償還能力與消費需求之間的矛盾突出，極容易發生不當用卡的行為。我們接觸的許多信用卡惡意透支者并不知道自己惡意透支的行為是在犯罪，所以要預防信用卡犯罪，就必須加大對信用卡相關法律的宣傳力度，這樣才能從源頭預防和遏制信用卡犯罪。

　　趙挺婷：當前信用卡犯罪特點越發鮮明，甚至出現了與電信詐騙相結合、團伙套取個人信息、網絡購買個人信息等新趨勢，讓不少百姓難以識別。除了持卡者需注意密碼安全設置，警惕短信、電話等欺詐行為之外，我建議持卡者開通網上銀行業務，可在網上交電費、電話費、轉賬、、買黃金等，既節約了時間又利于個人理財。而“以卡養卡”的行為和想法極不可取，它就像個雪球，越滾越大，人們只是單純地看到了一筆取之即來的現金流，卻忽略了隨之而來的循環利息以及因此而可能產生的滯納金、罰息等。此外，由于貸記卡與準貸記卡在存款、取現、透支情況等方面的區別，建議有錢存在準貸記卡上，消費、外出旅游時使用貸記卡。聰明用卡、理性用卡，千萬別讓信用卡 “卡”傷自己。