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　　隨著春節(jie)消(xiao)費旺(wang)季的到來，各(ge)大電(dian)商平(ping)臺(tai)紛(fen)紛(fen)推出(chu)虛(xu)擬“信(xin)用卡(ka)”業(ye)務，一(yi)場“信(xin)用卡(ka)戰爭”隨之而來。

　　那(nei)么，消費者該如何選擇(ze)，才能省(sheng)錢又(you)好用？

　　《國際金融報》記者(zhe)通過比較京(jing)東白(bai)條(tiao)、天貓(mao)商城的螞(ma)蟻花(hua)唄和(he)蘇(su)寧任(ren)性付(fu)發現(xian)，對(dui)那些有計劃購(gou)買手(shou)機和(he)家(jia)電(dian)等(deng)產品的客戶而言，網絡(luo)虛擬信用卡的分期付(fu)款方式對(dui)消費者(zhe)的誘(you)惑力在日(ri)趨增強。

　　作為(wei)一名普(pu)通消費(fei)者(zhe)，記者(zhe)選(xuan)取(qu)蘋果iPhone 6S和iPhone 6ＳＰlus的(de)16G手機為(wei)例，分(fen)別在京東、淘(tao)寶(bao)和蘇(su)寧三家電商平臺尋求(qiu)虛擬信用卡分(fen)期支付方式購買。

　　在天(tian)貓電器城(cheng)的(de)螞蟻(yi)花唄分期上，價格4888元(yuan)的(de)iPhone 6Ｓ手機(ji)，零首付(fu)、零手續費分6期支付(fu)，每月(yue)還款(kuan)841元(yuan)，采用(yong)支付(fu)寶(bao)自動還款(kuan)方式。此外，該產品還可以(yi)選擇3期免息(xi)每月(yue)1629.33元(yuan)來購(gou)買(mai)。而價格5588元(yuan)的(de)iPhone 6Ｓ Plus 5.5英寸全網通手機(ji)也可以(yi)享受(shou)免息(xi)三期月(yue)供1862.66元(yuan)來購(gou)買(mai)。

　　在京(jing)東(dong)白條平臺上，價格4988元(yuan)(yuan)(yuan)的(de)iPhone 6Ｓ手機(ji)，享受30天免(mian)息無手續(xu)費、3期(qi)支付月(yue)(yue)供(gong)1687.61元(yuan)(yuan)(yuan)、6期(qi)月(yue)(yue)供(gong)856.27元(yuan)(yuan)(yuan)、12期(qi)月(yue)(yue)供(gong)440.61元(yuan)(yuan)(yuan)以及24期(qi)月(yue)(yue)供(gong)232.77元(yuan)(yuan)(yuan)來購買。而價格5788元(yuan)(yuan)(yuan)的(de)iPhone 6ＳＰlus手機(ji)，消費者可以采用(yong)多種白條分期(qi)支付，無手續(xu)費，30天免(mian)息、3期(qi)1958.27元(yuan)(yuan)(yuan)月(yue)(yue)供(gong)、6期(qi)993.61元(yuan)(yuan)(yuan)月(yue)(yue)供(gong)、12期(qi)511.27元(yuan)(yuan)(yuan)月(yue)(yue)供(gong)以及24期(qi)270.11月(yue)(yue)供(gong)。

　　在(zai)蘇(su)寧任性付(fu)分期(qi)(qi)商城，價(jia)格4878元(yuan)(yuan)的蘋果iPhone 6Ｓ手(shou)機，可(ke)以(yi)享受30天0手(shou)續(xu)費(fei)免息、3期(qi)(qi)月(yue)(yue)(yue)(yue)供(gong)1650.29元(yuan)(yuan)、6期(qi)(qi)月(yue)(yue)(yue)(yue)供(gong)837.29元(yuan)(yuan)、12期(qi)(qi)月(yue)(yue)(yue)(yue)供(gong)430.79元(yuan)(yuan)以(yi)及(ji)24期(qi)(qi)月(yue)(yue)(yue)(yue)供(gong)227.54元(yuan)(yuan)來購買。價(jia)格5688元(yuan)(yuan)的iPhone 6ＳＰlus手(shou)機，消費(fei)者(zhe)可(ke)以(yi)用任性付(fu)分30天免息、3期(qi)(qi)1924.33元(yuan)(yuan)月(yue)(yue)(yue)(yue)供(gong)、6期(qi)(qi)976.33元(yuan)(yuan)月(yue)(yue)(yue)(yue)供(gong)、12期(qi)(qi)502.33元(yuan)(yuan)月(yue)(yue)(yue)(yue)供(gong)以(yi)及(ji)24期(qi)(qi)265.33月(yue)(yue)(yue)(yue)供(gong)來購買。

　　通過認真(zhen)對比(bi)，記者認為，使(shi)用京(jing)東白(bai)條進行付(fu)款(kuan)購買手機更(geng)符合購買需求。雖然京(jing)東白(bai)條平(ping)臺(tai)上的(de)手機價格比(bi)其他兩(liang)家平(ping)臺(tai)的(de)略貴100元左右，但是京(jing)東的(de)分期付(fu)款(kuan)可選(xuan)項(xiang)(xiang)更(geng)多，且還附帶(dai)了一定的(de)付(fu)費買保修項(xiang)(xiang)目。相比(bi)之下，花唄分期的(de)分期付(fu)款(kuan)方式單一，蘇寧任性付(fu)雖然分期付(fu)款(kuan)方式全面，但是產(chan)品可選(xuan)項(xiang)(xiang)存(cun)在局限(xian)性。

　　此外，京東白條可以享受最長30天的(de)(de)延(yan)后付(fu)款期(qi)(qi)或最長24期(qi)(qi)的(de)(de)分(fen)期(qi)(qi)付(fu)款方式。而(er)蘇(su)寧(ning)最多免(mian)掉6期(qi)(qi)的(de)(de)利息(xi)。“花唄”的(de)(de)最長免(mian)息(xi)期(qi)(qi)可以為41天，超過期(qi)(qi)限還有未還清(qing)余額的(de)(de)話，消費(fei)者會被收取每天萬分(fen)之(zhi)五的(de)(de)手(shou)續費(fei)，且是(shi)復利計(ji)息(xi)，與一般的(de)(de)銀行信(xin)用卡大致相(xiang)當。

　　創新產品更引人

　　同(tong)一款產品在三家(jia)電商平(ping)臺的(de)(de)購(gou)買方(fang)式，除了既(ji)定的(de)(de)付(fu)(fu)款模式，最吸引(yin)記者(zhe)的(de)(de)還(huan)是蘇寧任(ren)性付(fu)(fu)。因為(wei)蘇寧消費金融公司和南(nan)京電信(xin)聯合推出(chu)的(de)(de)“全網通、任(ren)性付(fu)(fu)”產品近期(qi)正式開售，價值(zhi)5088元的(de)(de)蘋果6S合約機辦理最低(di)僅需支付(fu)(fu)1098元，顧客使用“任(ren)性付(fu)(fu)”對自付(fu)(fu)款項可以進行6期(qi)免息(xi)分期(qi)付(fu)(fu)款。如果選擇199元的(de)(de)月度(du)話費套餐(can)，根據(ju)活動規則，手機價格會(hui)立減了1990元。此外，電信(xin)方(fang)面對該(gai)產品還(huan)有400元的(de)(de)額外補貼，也就是說，原價為(wei)5688元的(de)(de)64G蘋果6S，顧客只需自付(fu)(fu)3298元即(ji)可到手，優惠力(li)度(du)空前。

　　據(ju)蘇(su)寧(ning)消(xiao)(xiao)費金(jin)融(rong)相關(guan)負責人介紹，“全網(wang)通，任(ren)性(xing)(xing)付(fu)(fu)”是(shi)蘇(su)寧(ning)消(xiao)(xiao)費金(jin)融(rong)公司發布的(de)(de)首(shou)個戰略級通訊(xun)類(lei)產品(pin)。凡是(shi)擁有良好(hao)信用記錄(lu)的(de)(de)任(ren)性(xing)(xing)付(fu)(fu)會員，在蘇(su)寧(ning)門店購(gou)(gou)買(mai)電信全網(wang)通合約(yue)機時，可(ke)選(xuan)擇從79元(yuan)至399元(yuan)不等(deng)的(de)(de)月(yue)度(du)話(hua)費套餐。用戶只要按期繳納話(hua)費，購(gou)(gou)機即可(ke)一次性(xing)(xing)享(xiang)受(shou)現金(jin)優(you)惠，優(you)惠幅度(du)為月(yue)度(du)話(hua)費套餐價格的(de)(de)10倍，最高可(ke)立(li)減(jian)3990元(yuan)，購(gou)(gou)機費用還可(ke)享(xiang)受(shou)6期免息分期付(fu)(fu)款。

　　記者(zhe)了解(jie)到(dao)，該項(xiang)服務申請非常(chang)方便(bian)，消(xiao)費(fei)者(zhe)可以(yi)通過(guo)PC端或(huo)者(zhe)手機端進行(xing)線上申請開(kai)通“任性付”，也可以(yi)在蘇寧(ning)門店(dian)的金融專(zhuan)區現場辦理，最快一分鐘即可獲(huo)得任性付的消(xiao)費(fei)貸款額度(du)。隨后，便(bian)可在蘇寧(ning)門店(dian)購機，享受“全網通任性付”帶來的優惠。

　　不過(guo)，記者(zhe)也獲悉，該產品(pin)雖(sui)然(ran)經過(guo)了金(jin)融創新(xin)，目前還(huan)存在局限性。據了解，目前“全網通、任性付”產品(pin)僅(jin)在南(nan)京蘇寧淮海路店和商(shang)茂店進行(xing)試(shi)點，后期將推向全國市場。

　　單就電(dian)商平臺(tai)的(de)金(jin)融(rong)創新(xin)進行比較(jiao)可以(yi)發(fa)現，雖然京東體(ti)量(liang)不及阿里(li)，但在互(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)融(rong)布局、產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)和創新(xin)上，速度卻更快。比如，消費(fei)金(jin)融(rong)的(de)明星產(chan)品(pin)京東白(bai)(bai)條(tiao)，2014年(nian)2月已經開(kai)始公測，緊接著(zhu)，針對互(hu)聯(lian)網(wang)原住民學生群體(ti)的(de)“校園白(bai)(bai)條(tiao)”、針對在線(xian)旅(lv)游(you)的(de)“旅(lv)游(you)白(bai)(bai)條(tiao)”以(yi)及租房白(bai)(bai)條(tiao)、首(shou)付白(bai)(bai)條(tiao)、鄉村白(bai)(bai)條(tiao)、京東金(jin)采、京東鋼镚等各類消費(fei)金(jin)融(rong)創新(xin)產(chan)品(pin)不斷推出(chu)，給(gei)螞蟻花(hua)唄帶(dai)來的(de)壓力不小。

　　從風險控(kong)制角度(du)看，螞(ma)蟻(yi)花(hua)唄是基于(yu)支付寶(bao)之上的一款消費金融產品，其風險控(kong)制要優于(yu)京東白(bai)條。同時(shi)，螞(ma)蟻(yi)花(hua)唄的授信額度(du)是根據支付寶(bao)用(yong)戶的資(zi)金使用(yong)情況(kuang)作(zuo)出預(yu)判，但京東白(bai)條僅靠用(yong)戶的購(gou)物記錄，相比而言螞(ma)蟻(yi)花(hua)唄的準確(que)性更(geng)高。此外，螞(ma)蟻(yi)花(hua)唄還(huan)匹(pi)配著一個(ge)芝麻信用(yong)，信用(yong)信息(xi)對于(yu)未(wei)來的個(ge)人消費大(da)戰無疑是極為重要的。

　　不過(guo)，為了(le)彌補信(xin)(xin)用體(ti)系短(duan)板，京東(dong)金(jin)融也進行(xing)了(le)改(gai)進。去年(nian)6月，京東(dong)金(jin)融投(tou)資了(le)美(mei)國互(hu)聯(lian)網金(jin)融公(gong)司ZestFinance，將ZestFinance 的(de)信(xin)(xin)用模型(xing)率先應用于京東(dong)金(jin)融的(de)消費(fei)金(jin)融體(ti)系，以增強京東(dong)白條(tiao)的(de)風控能力(li)。

　　套現風險升高

　　各大(da)電商推出的網絡賒(she)賬“信用卡”服務為人(ren)們提供(gong)了更加便(bian)利的支付(fu)方(fang)(fang)式，在一定程度上沖擊了銀行(xing)(xing)信用卡業務。與傳統信用卡相比(bi)，京東白條、花唄(bai)、任性付(fu)容易申請，且額度也(ye)高。比(bi)如，花唄(bai)的申請非常簡單(dan)，直(zhi)接在支付(fu)寶(bao)頁面就(jiu)可以(yi)看到入口，根(gen)(gen)據步驟(zou)幾分鐘就(jiu)能完成申請。接下(xia)來淘寶(bao)會對(dui)你的信用情(qing)況進行(xing)(xing)評(ping)估，但主(zhu)要是根(gen)(gen)據顧客網絡購物的消費(fei)狀況、支付(fu)寶(bao)賬戶的開立日(ri)期以(yi)及消費(fei)水平等進行(xing)(xing)多(duo)方(fang)(fang)面的評(ping)估。

　　一般情(qing)況下，在(zai)淘寶有幾(ji)年購物(wu)經(jing)歷的人(ren)獲得的額度最低1000元(yuan)，最高5萬元(yuan)。與普通銀行(xing)信用卡相比，花(hua)唄在(zai)確認收貨后(hou)的下個(ge)月10號開始還(huan)款(kuan)；不使用不收取費(fei)用，也就是無年費(fei)；關于信用額度，還(huan)款(kuan)后(hou)，消費(fei)額度會恢復。

　　不足之處在于(yu)，傳統信用卡可以(yi)在各個(ge)領域購(gou)買消費，而(er)像花唄和(he)任性付等賒銷產品的使用范圍較窄(zhai)，僅限于(yu)在其旗下(xia)的商城和(he)店鋪購(gou)買商品的賒銷。

　　此外，記者注意(yi)到，由于花唄(bai)與銀行信用(yong)卡(ka)功能相(xiang)近，開始吸引了套(tao)現(xian)一族的(de)注意(yi)力。在網絡(luo)上已經有(you)各類商(shang)家或中介(jie)提(ti)供此項服務，但是中介(jie)費(fei)一般也很高，套(tao)現(xian)的(de)服務費(fei)一般在10%-30%的(de)比例，甚(shen)至更高。目前所謂(wei)正規商(shang)家套(tao)現(xian)的(de)返點及(ji)費(fei)用(yong)大致相(xiang)同，套(tao)現(xian)100元收20元、200元收40元、1000元以上收10%。也就(jiu)是說，如(ru)果我們按照15%的(de)費(fei)率算(suan)，套(tao)現(xian)1萬的(de)價格則(ze)是1500元。

　　記者從(cong)寧波一(yi)位外貿(mao)行業(ye)(ye)的(de)銷售商(shang)了解到(dao)，作為(wei)商(shang)家，他(ta)(ta)(ta)(ta)們非(fei)常看(kan)好電(dian)商(shang)推(tui)出(chu)的(de)各類虛(xu)(xu)擬信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡服務。他(ta)(ta)(ta)(ta)對虛(xu)(xu)擬信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡的(de)評價是(shi)(shi)，“其(qi)(qi)一(yi)，信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)體系(xi)會(hui)越來越完善，企業(ye)(ye)也愿(yuan)意參加信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)體系(xi)建設中。其(qi)(qi)二(er)，金融(rong)史(shi)未來電(dian)商(shang)企業(ye)(ye)的(de)核心業(ye)(ye)務之一(yi)。”但他(ta)(ta)(ta)(ta)也表示(shi)，自(zi)己客戶的(de)B2B業(ye)(ye)務很多(duo)還是(shi)(shi)選(xuan)擇正規的(de)銀行和信(xin)(xin)保。就他(ta)(ta)(ta)(ta)自(zi)己而(er)言，比起網絡信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡，他(ta)(ta)(ta)(ta)還是(shi)(shi)習慣(guan)于使用(yong)(yong)(yong)支付寶，他(ta)(ta)(ta)(ta)認為(wei)，功能都差不多(duo)，一(yi)切都是(shi)(shi)消費習慣(guan)使然。