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2011年1月印發了《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》（下稱“辦法”），在該辦法中，對包括業務準入、發卡、收單、風控等內容進行了詳細的規定。仔細比對之下不難發現，此次[-6.13%  ]發行的(de)中信(xin)淘(tao)寶異度支(zhi)付信(xin)用卡在多項(xiang)內(nei)容(rong)上(shang)有(you)“越線”嫌疑。

首先(xian)在申請(qing)(qing)材料環節(jie)，根(gen)據辦法(fa)第(di)三十(shi)七條規(gui)定，發卡(ka)銀行印(yin)制的(de)信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)申請(qing)(qing)材料文(wen)本(ben)應(ying)當包含申領人(ren)信(xin)息、合(he)(he)同信(xin)息、費用(yong)(yong)(yong)信(xin)息和(he)其(qi)他信(xin)息。其(qi)中其(qi)他信(xin)息包括(kuo)申請(qing)(qing)人(ren)聲明(ming)(ming)、申請(qing)(qing)人(ren)確認欄(lan)(lan)和(he)簽(qian)名(ming)欄(lan)(lan)等(deng)內容(rong)。特別是申領人(ren)確認欄(lan)(lan)中應(ying)當載明(ming)(ming)以下語句，并(bing)要求客戶抄(chao)錄(lu)后(hou)簽(qian)名(ming)：“本(ben)人(ren)已閱(yue)讀全部申請(qing)(qing)材料，充分了解并(bing)清楚知曉該(gai)信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)產(chan)品(pin)的(de)相關信(xin)息，愿(yuan)意遵守領用(yong)(yong)(yong)合(he)(he)同（協議(yi)）的(de)各項規(gui)則(ze)。”辦法(fa)第(di)三十(shi)八(ba)條還明(ming)(ming)確規(gui)定，信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)主卡(ka)申請(qing)(qing)材料必須經由申請(qing)(qing)人(ren)本(ben)人(ren)親自簽(qian)名(ming)。

而按照(zhao)支付寶12日給出的官(guan)方回應(ying)，中信淘寶異度支付信用卡可(ke)實(shi)現在線實(shi)時“即(ji)(ji)申請、即(ji)(ji)發卡、即(ji)(ji)支付”，這使其是否能(neng)即(ji)(ji)時獲得上述信息(xi)并(bing)讓客戶抄錄該語句產生疑問。

其次(ci)在身份識別環節，辦法(fa)第四(si)十一條規定(ding)，發(fa)卡(ka)銀行需確認(ren)申(shen)請人擁有固定(ding)工作(zuo)、穩定(ding)的(de)收入(ru)來源或可靠的(de)還(huan)款保障。四(si)十二條更是明確指出，首次(ci)申(shen)請本(ben)行信用卡(ka)的(de)客(ke)戶(hu)，不得采取全(quan)程系統自(zi)動(dong)發(fa)卡(ka)方式核發(fa)信用卡(ka)。

雖然目前各商業銀行信用卡中心在網上申請的流程上不盡相同，但在此規定的要求下，都有不同程度的人工介入。以[0.42%  ]為例(li)，其(qi)信(xin)用卡(ka)(ka)(ka)(ka)中心(xin)客服人(ren)員告訴記者(zhe)，網申(shen)信(xin)用卡(ka)(ka)(ka)(ka)在(zai)(zai)(zai)資料(liao)填(tian)寫齊全(quan)后(hou)，會在(zai)(zai)(zai)7個工(gong)作日之內完(wan)成(cheng)初步審核，并派工(gong)作人(ren)員上門協助辦卡(ka)(ka)(ka)(ka)，辦卡(ka)(ka)(ka)(ka)后(hou)可(ke)在(zai)(zai)(zai)微信(xin)公眾賬號(hao)內或前(qian)往網點激活(huo)。再如記者(zhe)了解到廣發(fa)(fa)銀(yin)行雖然可(ke)以全(quan)程在(zai)(zai)(zai)線(xian)申(shen)請(qing)并完(wan)成(cheng)發(fa)(fa)卡(ka)(ka)(ka)(ka)，但持卡(ka)(ka)(ka)(ka)人(ren)必須前(qian)往網點柜臺核實(shi)身份才能(neng)激活(huo)該卡(ka)(ka)(ka)(ka)。實(shi)際上，即使是中信(xin)銀(yin)行自(zi)身，其(qi)現有(you)的(de)標準卡(ka)(ka)(ka)(ka)也(ye)要(yao)求申(shen)請(qing)人(ren)在(zai)(zai)(zai)填(tian)寫好所(suo)有(you)資料(liao)后(hou)，必須前(qian)往網點柜臺進(jin)行身份確認，而后(hou)信(xin)用卡(ka)(ka)(ka)(ka)將以快遞的(de)形(xing)式寄給申(shen)請(qing)人(ren)。

對(dui)于(yu)虛擬信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡(ka)在這(zhe)些規定上做出的突破(po)，某股份(fen)制銀行(xing)信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡(ka)中心人(ren)士告訴記者(zhe)，此前(qian)行(xing)內就對(dui)信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡(ka)如何(he)更(geng)好(hao)結(jie)合(he)網絡支(zhi)(zhi)付做出過討(tao)論(lun)，但基本結(jie)論(lun)是不(bu)能減免“三(san)(san)親”原則，即“親訪，親簽(qian)，親核”，因此必須嚴格(ge)遵循現有發卡(ka)流程，并在同(tong)(tong)第(di)三(san)(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付加強信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡(ka)在線(xian)支(zhi)(zhi)付方(fang)面做出探索。最后在激(ji)活(huo)(huo)這(zhe)一環節，辦(ban)法(fa)第(di)四十九條規定，發卡(ka)銀行(xing)激(ji)活(huo)(huo)前(qian)應當對(dui)信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡(ka)持卡(ka)人(ren)身份(fen)信(xin)(xin)(xin)息進行(xing)核對(dui)，且不(bu)得激(ji)活(huo)(huo)領用(yong)合(he)同(tong)(tong)（協議）未經申請人(ren)簽(qian)名確(que)認(ren)、未經激(ji)活(huo)(huo)程序確(que)認(ren)持卡(ka)人(ren)身份(fen)的信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡(ka)。這(zhe)意味著，中信(xin)(xin)(xin)淘寶異度支(zhi)(zhi)付信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡(ka)即使(shi)可以實(shi)現在線(xian)獲取申請人(ren)簽(qian)名確(que)認(ren)，實(shi)際(ji)上也僅能憑(ping)借申請人(ren)填(tian)寫的信(xin)(xin)(xin)息和支(zhi)(zhi)付寶實(shi)名認(ren)證(zheng)核對(dui)持卡(ka)人(ren)身份(fen)。

此外(wai)，在引入保(bao)險(xian)公司方面(mian)，中信(xin)(xin)(xin)淘(tao)寶異(yi)度支(zhi)付信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)卡也與普通信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)卡有(you)較大不同。記者額外(wai)從支(zhi)付寶方面(mian)了解(jie)到(dao)，在現有(you)的方案中，實際上有(you)平(ping)(ping)安(an)(an)保(bao)險(xian)和眾安(an)(an)保(bao)險(xian)兩家共同參與，其(qi)中平(ping)(ping)安(an)(an)保(bao)險(xian)負(fu)責用(yong)(yong)戶賬(zhang)戶安(an)(an)全保(bao)險(xian)，如盜(dao)刷、賬(zhang)戶被盜(dao)等；眾安(an)(an)保(bao)險(xian)則負(fu)責覆蓋還款逾(yu)期的風險(xian)。