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　　生(sheng)活離不開(kai)金(jin)融消(xiao)費，消(xiao)費需(xu)要您(nin)有雙“慧眼”。近年來，金(jin)融消(xiao)費中(zhong)的(de)“煩心事”還真不少，銀(yin)行(xing)卡被克隆提現、莫名其妙產生(sheng)不良信用記錄、第三(san)方還款未(wei)及時到(dao)賬等。同時，假幣詐(zha)騙(pian)、電(dian)信詐(zha)騙(pian)等金(jin)融欺詐(zha)手段層(ceng)出不窮，也給大家制(zhi)造了很多“陷阱”。

    對于消費者來說，提(ti)(ti)高維權(quan)意識(shi)十(shi)分(fen)重(zhong)要(yao)，加強金(jin)融(rong)知(zhi)識(shi)學習、掌握(wo)金(jin)融(rong)消費技能(neng)、提(ti)(ti)高規避金(jin)融(rong)風(feng)險能(neng)力(li)同樣(yang)重(zhong)要(yao)。在“3·15國(guo)際消費者權(quan)益日”來臨之際，中國(guo)人民(min)銀行中心支行向記(ji)者提(ti)(ti)供了(le)生活消費中與“金(jin)融(rong)”相(xiang)關(guan)的部分(fen)典型案例，希望通過我們的分(fen)析和講解，能(neng)夠使大家有所警醒，練就一雙“慧眼”，更有效地(di)維護自身合法權(quan)益。

    信用記錄的作用，已經(jing)滲透到我(wo)們生(sheng)活(huo)的方方面面，特別是在買房買車辦理貸款時顯得尤為(wei)重要。生(sheng)活(huo)中，一些消費者不(bu)注意保護個人(ren)信用信息(xi)，莫(mo)名(ming)奇妙上了信用“黑名(ming)單”，產生(sheng)了各(ge)種各(ge)樣(yang)的麻煩，甚(shen)至帶(dai)來了直接(jie)經(jing)濟損(sun)失。

    信用對貸款影響最大

    某日上午，消費(fei)者宋(song)某到銀行(xing)辦(ban)理購(gou)房(fang)貸(dai)款時，經辦(ban)人(ren)員告知其有(you)不(bu)(bu)良信用記錄(lu)，不(bu)(bu)能辦(ban)理貸(dai)款。一頭霧水的宋(song)某通過人(ren)民銀行(xing)個人(ren)征信系統(tong)查詢發現，其個人(ren)信用報告有(you)兩條不(bu)(bu)良貸(dai)款記錄(lu)，個人(ren)信用報告中的客戶信息，除姓名和身份證(zheng)號碼真實之外，工作單(dan)位(wei)、家(jia)庭住址、聯系電(dian)話等均(jun)與事(shi)實不(bu)(bu)符。

    經深(shen)入調查核實，宋某在(zai)不知(zhi)情的情況下(xia)，身份(fen)證件曾(ceng)被妻(qi)子(zi)借(jie)給(gei)內弟貸(dai)款做生意使用，并且(qie)出現了未按期(qi)還款情況，形成了不良記錄。對此，宋某是啞巴吃黃連—有苦(ku)難言，只能善罷甘休。

    “在目前情況(kuang)下，個(ge)人信用(yong)對(dui)個(ge)人貸(dai)款(kuan)方(fang)面的(de)(de)影(ying)響(xiang)最大。最最嚴(yan)重的(de)(de)影(ying)響(xiang)就是可能貸(dai)不(bu)到(dao)款(kuan)。”業內人士告訴(su)記者。不(bu)良征信記錄對(dui)于借款(kuan)人辦理貸(dai)款(kuan)的(de)(de)影(ying)響(xiang)分(fen)為(wei)三種情況(kuang)，一是降低借款(kuan)人的(de)(de)貸(dai)款(kuan)成數；二是使借款(kuan)人的(de)(de)貸(dai)款(kuan)利率上浮(fu)；三是不(bu)良征信記錄較嚴(yan)重的(de)(de)借款(kuan)人，銀行將不(bu)受理貸(dai)款(kuan)。

    案(an)例啟(qi)示(shi)，銀(yin)行應做(zuo)好(hao)客戶信(xin)息(xi)真實性管理工作(zuo)，注意有(you)關申請表填寫的(de)(de)規范(fan)化，填寫內(nei)容要(yao)準(zhun)確、完整、詳細、清晰，并(bing)保證客戶面簽的(de)(de)真實性，從(cong)源頭上把握和控(kong)制風(feng)險。同時，消(xiao)費者應注意做(zuo)好(hao)個人(ren)信(xin)息(xi)的(de)(de)保護，以免自(zi)身信(xin)息(xi)泄漏給他人(ren)造成可乘之機。

    如何保護自己的信用

    中(zhong)國(guo)人民銀(yin)行石家莊(zhuang)中(zhong)心(xin)支行人員告訴記者四(si)招來(lai)保護自己(ji)的個(ge)人信用。

    一是辦理(li)保險、銀行(xing)(xing)卡等各種需要填寫個(ge)人(ren)信(xin)息的事(shi)項時，要直接(jie)到銀行(xing)(xing)柜臺(tai)或正(zheng)規(gui)營銷機構辦理(li)；

    二(er)是盡量不(bu)要(yao)委托他人拿(na)自己(ji)的(de)身(shen)份證、戶口本等代辦相關事宜，減少個人資料被盜用的(de)機會；

    三是(shi)在對外提供個(ge)人身份(fen)證復印件時，建議(yi)在復印件上(shang)注明用途，以防被移作他用；

    四是(shi)日(ri)常(chang)生活中(zhong)不(bu)(bu)要隨(sui)意把身(shen)份證、信用(yong)卡(ka)轉借他人使用(yong)，更不(bu)(bu)要輕易泄露個人相關信息。

    個人每年可免費兩次查信用報告

    醞釀已十年之久的(de)首部征信業法規終于(yu)出臺。《征信業管理條例》于(yu)2013年1月29日(ri)正(zheng)式(shi)公布。央行相(xiang)關負責人昨日(ri)表示(shi)，該條例自2013年年3月15日(ri)起施行。

    央行相關負責人表示(shi)，不(bu)良(liang)信(xin)用信(xin)息(xi)的(de)(de)保(bao)(bao)存時限(xian)(xian)設定為(wei)5年，超(chao)過5年將刪除。規定不(bu)良(liang)信(xin)用信(xin)息(xi)保(bao)(bao)存期限(xian)(xian)的(de)(de)目的(de)(de)在于，促使(shi)個人改正(zheng)并保(bao)(bao)持良(liang)好的(de)(de)信(xin)用記錄。期限(xian)(xian)過長，信(xin)息(xi)主體(ti)信(xin)用重建的(de)(de)成本過高(gao)；期限(xian)(xian)太短，對信(xin)息(xi)主體(ti)的(de)(de)約束力(li)不(bu)夠(gou)。

    據了解，國(guo)(guo)(guo)際上(shang)一般都對個人的不(bu)良(liang)信(xin)息(xi)設(she)定了保存(cun)時限(xian)(xian)，但期限(xian)(xian)并不(bu)相同。如(ru)英(ying)國(guo)(guo)(guo)規(gui)定保留6年(nian)；韓國(guo)(guo)(guo)規(gui)定保留5年(nian)；美國(guo)(guo)(guo)規(gui)定，個人破產信(xin)息(xi)保留10年(nian)，其他負面信(xin)息(xi)保留7年(nian)，15萬(wan)美元以上(shang)的負面信(xin)息(xi)不(bu)受保存(cun)期限(xian)(xian)限(xian)(xian)制。

    央行相關負責人(ren)昨日還(huan)特(te)別提醒，征信機構對個人(ren)不(bu)良(liang)(liang)(liang)(liang)信息的(de)保存期限，是(shi)自不(bu)良(liang)(liang)(liang)(liang)行為或者事件終止(zhi)之(zhi)(zhi)日起(qi)的(de)5年(nian)，而并非不(bu)良(liang)(liang)(liang)(liang)行為發(fa)生(sheng)之(zhi)(zhi)日起(qi)的(de)5年(nian)。比如一(yi)筆貸款(kuan)在1月(yue)1日逾期未還(huan)，一(yi)直到10月(yue)1日才償(chang)還(huan)，那(nei)么不(bu)良(liang)(liang)(liang)(liang)記(ji)錄(lu)保留的(de)5年(nian)，將是(shi)從10月(yue)1日開始計算。

    此外，條例規定，個人可以每年免費兩(liang)次向征信機構(gou)查詢自己的信用報告，較此前修改稿(gao)的“每年一(yi)次”有所增(zeng)加。